ИНТЕРНЕТ-МОСТ: Регионы просят рубля

Портал «Finarty.ru»

http://www.finarty.ru/ibridges/view/12/

 

 

В сентябре 2008 года портал Finarty.ru и журнал «Профиль» при поддержке компании «Кредитмарт» и портала TatCenter.ru провели заочный интернет-мост Москва – Петербург – Казань – Тюмень – Ростов-на-Дону, посвященный проблемам регионального развития российского банкинга.

 

Ведущий: Ян Арт

 

 

Участники интернет-моста:

Александр Антонов, директор департамента специальных каналов продаж страховой компании «Эрго Русь» (Петербург)

Елена Бохоновская, менеджер по кредитованию агентства недвижимости «Петербургская Недвижимость» (Петербург)

Игорь Гаврилов, начальник отдела ипотечного кредитования ВТБ24 в Казани (Казань)

Наталья Галкина, руководитель направления ипотечного кредитования строительной компании «Партнер-Инвест» (Тюмень)

Владимир Гасяк, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» (Москва)

Роман Горбунов, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка (Москва)

Сергей Зайцев, председатель правления МБРР (Москва)

Анна Зайцева, руководитель кредитного кассового офиса - директор по ипотечному кредитованию Альфа-банка (Тюмень)

Дмитрий Ищенко, первый заместитель председателя правления МБРР (Москва)

Мурат Камалетдинов, директор по ипотечному кредитованию казанского филиала Альфа-банка (Казань)

Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт» (Москва)

Андрей Мальцев, заместитель председателя правления Орггрэсбанка (Москва)

Максим Мелихов, директор департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка (Москва)

Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка (Петербург)

Сергей Рыбин, заместитель председателя правления банка «Стройкредит» (Москва)

Анжелика Сизова, руководитель дирекции страхования заемщиков кредитов страховой компании ВСК (Тюмень)

Александр Синицын, заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Елена Смирнова, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

Валентин Смышляев, генеральный директор Первой страховой компании (Петербург)

Гульшат Фахруллина, менеджер по развитию бизнеса компании «Финэксперт» (Казань)

Дмитрий Флоренко, начальник отдела розничного бизнеса ростовского филиала Райффайзенбанка (Ростов-на-Дону)

Дилюс Шавалиев, генеральный директор инвестиционной компании «Капитал Менеджмент» (Казань)

Татьяна Шаповалова, начальник отдела ипотечного страхования филиала ООО «РГС-Юг» (Ростов-на-Дону)

 

 

 

- Какие кредитные продукты в регионах наиболее востребованы сегодня?

 

Дмитрий Флоренко:

В тройке лидеров изменений не произошло. Потребительское кредитование занимает уверенное первое место, т.к. клиентская аудитория у данного продукта намного шире, чем у ипотечного кредита и автокредитования. Банки осторожно относятся к выдаче беззалоговых ссуд, но спрос порождает предложение. Затем - ипотека. Автокредитование постепенно уходит на второй план. Активные выдачи банками кредитов на покупку транспорта с 2005 года привело к перенасыщению рынка и снижению спроса.

 

Роман Горбунов:

По статистике, более половины малых и средних предприятий являются торговыми, а такие предприятия остро нуждаются в деньгах для закупки товара для перепродажи. Поэтому наибольшей популярностью сегодня пользуются кредиты с целевым назначением пополнения оборотных средств - до 70% всех выданных кредитов приходятся на эти цели. Такие кредиты, как правило, являются краткосрочными и выдаются на срок до 12-18 месяцев. Активное развитие рыночной конкурентной экономики страны диктует предприятиям малого и среднего бизнеса необходимость обновления, модернизации своих основных средств, приобретения новой современной техники, оборудования, недвижимости. Как правило, это требует значительных финансовых вложений, и большинство предприятий стремится решить этот вопрос за счет заемных средств. Поэтому второе место по популярности занимают кредиты, направленные на приобретение основных средств (оборудование, транспорт), и выдаваемые банками на более длительные сроки - до 3-5 лет. Сроки кредитования свыше 5 лет интересуют заемщиков, желающих приобрести за счет кредитных средств коммерческую недвижимость – такие кредиты по сумме являются значительными для бизнеса заемщика и только при длительном сроке кредитования погашение может осуществляться без последствий для текущей деятельности предприятия. Однако далеко не все банки готовы предоставлять кредиты для приобретения коммерческой недвижимости. Дело в том, что при таком кредитовании обеспечением по сделке выступает сама приобретаемая недвижимость и сегодня существуют серьезные правовые проблемы с оформлением этой недвижимости в залог. Поэтому доля долгосрочных кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, является незначительной.

 

Елена Бохоновская:

Что касается ипотечных программ, востребованы все. В отличие от Москвы, у нас, может быть не так востребована программа залога имеющегося жилья на приобретение строящихся объектов. Возможно, это благодаря тому, что строительные компании, более активно взаимодействуют с банками.

Порядка 80% наших клиентов - это те, кто хочет приобрести 1-3 комнатную квартиру в ипотеку без взноса, с каким либо взносом, с городской субсидией или с одновременной продажей имеющегося жилья. Довольно большой спрос на покупку комнаты в ипотеку, и это понятно, с учетом повышения цен на квартиры.

Также есть спрос на покупку коммерческой недвижимости. Спрос есть, но возможностей реально ее купить при помощи ипотечных средств, практически нет. Процентные ставки по этому продукту довольно высоки, в большинстве банков нужен первый взнос от 30% стоимости, также заемщику нужно показывать банку высокие доходы, а далеко не все хотят или могут это сделать. Причины востребованности по этому продукту в высокой арендной плате за коммерческую недвижимость.

 

Анна Зайцева:

Наиболее востребованы в нашем регионе программы на приобретение новостроек. Что касается предлагаемых нами программ, это кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости, когда у клиента несколько вариантов, куда потратить полученные денежные средства.

 

Максим Мелихов:

Наиболее востребованными у крупных корпоративных клиентов кредитными продуктами в регионах являются так называемые «стандартные кредитные продукты». Имеются в виду овердрафты, кредиты, различные формы кредитных линий, а также целый спектр гарантийных операций. (Необходимо отметить, что формулировка «стандартные кредитные продукты» никоим образом не характеризует степень сложности и глубину структурирования кредитных сделок, наоборот в работе с клиентами мы соблюдаем принципы эффективности, оперативности и системности).

 

Дмитрий Ищенко:

Наибольшим спросом с нашей точки зрения в регионах пользуются потребительские кредиты. В первую очередь за счет понятности продукта, возможности нецелевого использования кредитных средств, гибкости в части выбора обеспечения и сроков кредита.

 

Андрей Мальцев:

Если говорить о корпоративном бизнесе, то региональный рынок отличается от московского тем, что в столице представлены практически все головные офисы крупнейших компаний. В связи с этим набор кредитных инструментов немного иной. В Москве, помимо классических форм кредитования, есть синдицированные займы, разные клубные сделки, которых в регионах, как правило, нет.

В отношении розничного сегмента бизнеса можно отметить потребность регионов в автокредитах, ипотеке, наблюдается интерес и к потребительскому кредитованию.

 

Валентин Смышляев:

На мой взгляд, автокредитование – самый востребованный сегодня кредитный продукт. Люди намучились со старыми машинами, которые они тоже берут как бы в кредит: например, заплатив 5 тысяч долларов за подержанное авто, приблизительно столько же в обозримой перспективе приходится вкладывать в ремонты. Если же клиент берет кредит в банке, скажем, под 12% годовых на 3 года, то тем самым получает новый автомобиль, на который практически не тратится в течение ближайших лет. На деле затраты получаются соразмерными, а проблем и хлопот с новой машиной куда как меньше.

Так же большим спросом пользуются кредиты на неотложные нужды, которые во многих банках можно получить практически на любые потребительские цели – на приобретение дорогостоящих товаров и товаров повседневного спроса, лечение, приобретение туристических и санаторных путевок.

В последнее время в Петербурге одними из самых востребованных продуктов стали системы зарплатных банковских карт, приемы платежей, вклады и кредитные продукты. Увеличивается спрос на инвестиционные продукты, в том числе на паи ПИФов.

 

Владимир Гасяк:

Наиболее востребованными кредитными продуктами остаются целевые потребительские кредиты в точках продаж, далее по популярности идут кредиты наличными, а также кредитные карты. Это связано с фокусированностью предложений и продвижением этих продуктов.

 

Игорь Гаврилов:

Если разбирать предпочтения потенциальных заемщиков, то конечно же наиболее востребована классическая ипотека – т.е. покупка с помощью кредитных средств банка жилья на вторичном рынке с последующим наложением обременения на данный объект. Не отстает и продукт, позволяющий приобретать в ипотеку объекты недвижимости в строящихся домах. Так же клиенты проявляют интерес к так называемой нецелевой ипотеке, т.е. когда клиент передает принадлежащий ему объект недвижимости в залог банку и получает деньги, которыми уже может распоряжаться в свободной форме.

 

- Состояние ипотеки в регионах: ваша оценка, какие проблемы наблюдаются, есть ли сдерживающие факторы?

 

Андрей Мальцев:

Ипотечное кредитование в регионах, безусловно, набирает обороты. Это связано в том числе и с улучшением общего уровня жизни людей в регионах, особенно в городах-миллионниках. Такая тенденция обозначилась уже давно.

В то же время на региональном ипотечном рынке есть и ряд сдерживающих факторов. Основным из них является длительное время регистрации объекта недвижимости. Помимо этого, большое значение для развития ипотечного бизнеса имеют и темпы строительства жилья, которые в региональном разрезе весьма не равномерны.

 

Анна Зайцева:

Сдерживающие факторы - это, в первую очередь, стоимость недвижимости. Если человек не может купить квартиру, он не сможет этого позволить ни при каких условиях, и здесь не помогут низкие процентные ставки. На сегодняшний день «сливки» сняты. Люди, которые могли позволить себе ипотеку, могли себе позволить подтвердить свои доходы, уже это сделали! За редким исключением, кто вновь решается на улучшение своих жилищных условий. Идет следующая волна, идут люди с меньшими доходами, с неподтвержденными доходами, а стоимость недвижимости продолжает расти несоизмеримо с ростом уровня доходов населения.

 

Гульшат Фахруллина:

Исходя из рейтинга ипотечных кредитов, выданных российскими банками в первом полугодии 2008 года, видно, что из 30 крупнейших игроков ипотечного рынка России в Казани представлено 20. Из этого можно сделать вывод, что ипотека в нашем регионе находится в развитом состоянии. И потенциальные заемщики не испытывают дефицита при выборе ипотечных программ.

Опыт ипотечного брокера позволяет мне утверждать, что если потенциальный заемщик имеет стабильный доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, то он обязательно получит ипотечный кредит, несмотря на форму подтверждения дохода.

Основной сдерживающий фактор – несоответствие уровня доходов основной части населения и уровня цен на недвижимость. Еще одним сдерживающим фактором является низкая осведомленность населения о том, что из себя представляет ипотечный кредит.

 

Анджелика Сизова:

Думаю, что перспективы ипотеки в России очень хорошие. Безусловно, из-за кризиса рост объемов ипотечного рынка замедлился, что связано с ограниченностью финансовых ресурсов и их дороговизной, но он все равно продолжается. Если за 2006 год рынок вырос примерно в 5 раз, то за 2007 год - почти в 2 раза. Думаю, что и в этом году темпы увеличения рынка будут существенными. В нашем регионе очень высока потребность населения в жилье, особенно на юге области - жилищные условия хотят улучшить приблизительно 40% граждан.

 

Наталья Галкина:

Основным сдерживающим фактором на мой взгляд является, уровень зарплаты, и кредитная история.

 

Евгений Пен:

Да, основным сдерживающим фактором для больших городов является уровень зарплат не успевающий за ростом цен на недвижимость, а для малых городов – нежелания местной перспективной молодежи привязываться к текущему месту жительства на пятнадцать-двадцать лет.

 

Валентин Смышляев:

Сравнительный анализ ипотечного рынка в Петербурге и Москве показывает, что различия в портрете заемщика, основных характеристиках банковских ипотечных программ, технологиях проведения ипотечных сделок совсем незначительные. То есть в обеих столицах приобретение квартиры с использованием ипотечного кредита происходит по одной и той же схеме.

В Петербурге ипотечное кредитование развивается приблизительно теми же темпами, что и в столице, – росту способствует развитие жилищного строительства (среди российских городов Петербург считается одним из лидеров в этом сегменте). Правда, сохранение тенденции подъема цен на первичном рынке может повлечь за собой снижение спроса на ипотечное кредитование. Хотя минимальный первый взнос, процентные ставки и сроки кредитования в последнее время заметно снизились, ипотека по-прежнему остается недоступной для большинства петербуржцев. Одним из основных препятствий является разрыв между ценами на жилье и уровнем доходов граждан. Стоимость жилья в городах федерального значения очень высока, даже для населения с уровнем дохода выше среднего.

Кроме того, существует еще и такое препятствие, как непросвещенность населения в вопросах ипотеки. Но эта проблема может решиться только постепенно. Одно из последних решений – в Петербурге появились бесплатные выставки-семинары для населения, на которых организаторы популяризируют для граждан сложные финансовые вопросы.

 

Мурат Камалетдинов:

Рынок ипотеки набирает обороты, все основные игроки ощущают последовательный и уверенный спрос на ипотеку. В начале года имело место небольшое повышение ставок, связанное с американским ипотечным кризисом, но на количестве клиентов, желающих оформить кредит, это практически никак не сказалось. В настоящее время уже можно наблюдать обратный процесс, например, у нас в банке в начале июня произошло снижение ставок по рублевым ипотечным кредитам.

Дальнейшие факторы роста ипотечного кредитования в России я вижу, в том числе, в кредитовании строящегося жилья, т.к. этот сегмент постоянно набирает обороты.

Большие темпы роста возможны в кредитовании на покупку загородной недвижимости, как в столице, так и в регионах. Сейчас по оценкам не более 10-15% от всех ипотечных кредитов выдается на покупку загородного жилья, в перспективе банки обратят свое внимание именно на этот сегмент рынка.

 

Владимир Гасяк:

В данный момент происходит активное развитие ипотечного кредитования, обусловленное появлением на региональных рынках новых игроков – федеральных банковских сетей, которые начинают играть все большую роль на региональных рынках. Практически во всех регионах наблюдается рост темпов строительства и повышение доходов населения, что обеспечивает спрос на ипотечные продукты. Сдерживающими факторами в некоторых регионах являются распространенная практика серых доходов, трудности привлечения средств региональными банками и т.п.

 

Дмитрий Флоренко:

Первое полугодие негативно сказалось на развитии ипотечного кредитование в Ростовской области. Многие кредитные организации ожидали положительную динамику роста объемов кредитования, но чрезмерно динамичный рост цен на недвижимость и недостаточные темпы строительства «первичного» рынка, плюс сдержанный спрос граждан из-за негативной информации о возможном кризисе на банковском рынке России, заставили снизить Банки плановые показатели 2008 года и акцентировать внимание на качестве кредитного портфеля.

 

Николай Корчагин:

Думаю, что темпы роста и потенциал развития ипотечного рынка в регионах гораздо выше , чем в Москва и Петербурге. Столицы имеют, конечно, более высокие емкости рынка, но максимальный рост у них уже позади, а до нового пока далеко, в отличие от регионов. И вот почему: ситуация с объемами нового строительства в регионах гораздо лучше и динамичнее. В Москве в 2008 году планировали ввод 5 000 000 кв. м жилья, за первую половину 2008 года не ввели и половины. А возьмем, к примеру, Новосибирск, где население в 10 с лишним раз меньше, объемы вводимого строительства к концу 2008 года ожидается на уровне 1 000 000 кв.м. Все это помогает делать региональный рынок недвижимости более спокойным и предсказуемым без взрывного роста цен, что способствует развитию ипотечного рынка. Кроме этого, рост доходов населения в регионах превышает или равен росту цен на недвижимость, что позволяет сохранять либо увеличивать процент населения, способного с помощью ипотеки приобрести недвижимость. Основной сдерживающий фактор в регионах – слабая информированность населения о кредитном рынке и недостаточный уровень финансовых знаний.

 

Дмитрий Ищенко:

Одним из последствий финансового кризиса, начавшегося на американском ипотечном рынке в конце прошлого года, явилось сокращение возможностей российских банков в плане международных заимствований, а также роста их стоимости. Банки вынуждены пересматривать подходы к программам кредитования, где доходность не очень высока. Так ряд российских банков был вынужден отказаться от ипотечного кредитования или значительно снизить его объемы. По данным ЦБ на 1 июля 2008 года, объем задолженности по ипотечным кредитам составил 825 млрд. руб., при этом темпы роста ипотеки замедляются. Рост ипотечного портфеля по итогам года составит 70—75%, тогда как в 2007 году этот показатель равнялся 161%. Также на снижение темпов роста, по нашему мнению, повлияли следующие факторы: рост цен на жилую недвижимость в 2005-2007 годах, низкий уровень доходов населения, ужесточение требований Банков к заемщикам, связанное с возникшими просрочками и дефолтами по ипотечным кредитам, неразвитый уровень вторичного ипотечного рынка.

В сентябре АИЖК, один из основных государственных игроков на рынке ипотечного кредитования, повышает ставки рефинансирования. Очевидно, реакцией на новый подход АИЖК к выкупу закладных от банков, работающих по стандартам агентства, станет повышение ставок. Такая ситуация не может не подстегнуть развитие земельной ипотеки в рамках государственного проекта «Малоэтажная Россия», а также ускорение развития вторичного ипотечного рынка- рынка ценных бумаг. Полагаю, что без активной поддержки государства, прежде всего через привлечение в систему средств пенсионных фондов, сохранение достигнутых темпов развития ипотечного жилищного кредитования невозможно.

 

Игорь Гаврилов:

Рынок ипотеки в нашем регионе является одним из динамично развивающихся в России, этот факт подтверждается и активным вхождением на рынок крупных федеральных компаний, деятельность которых непосредственно связана с ипотекой. Это такие компании как «Кредитмарт», «Просто Ипотека», НБИК. Проблем как таковых нет. Существуют, конечно же, сезонные спады активности на рынке недвижимости, с которым непосредственно связана ипотека, но эти спады прогнозируемые и какой-либо стагнации не наблюдается.

 

Александр Антонов:

На данный момент в нашем регионе наблюдается небольшой спад, вызванный, с одной стороны, повышением тарифной ставки рядом банков, с другой стороны, периодом летних отпусков и общим уменьшением сделок на рынке недвижимости. Однако к осени, несмотря на повышение ставок, ожидается оживление рынка.

К безусловно сдерживающим факторам можно отнести постоянно растущие цены на жилье и ужесточающиеся условия предоставления ипотечных кредитов банками (к ним относятся: требования по зарплате заемщика, необходимость привлечения созаемщиков/поручителей). Также можно отметить значительную стоимость услуг агентств недвижимости на вторичном рынке жилья, проблемы со своевременным вводом новых жилищных объектов и бытовые неурядицы – на первичном рынке.

Отдельный сегмент ипотечного рынка будет представлять жилье, приобретаемое на средства субсидий. Контингент клиентов здесь в некоторой степени специфичен (инвалиды, пенсионеры, малоимущие) и возможно требует подготовки специальных продуктов или опций в рамках существующих продуктов.

 

Елена Смирнова:

Ипотека в регионах, на сегодняшний день, пользуется устойчивым спросом в связи с удорожанием жилья, как на первичном, так и на вторичных рынках, в некоторых регионах за текущий год жилье выросло до 30%. Сдерживающим фактором является сложившейся кризис ликвидности, который вызвал повышение процентных ставок по кредитам, тем самым сузил круг потенциальных заемщиков и ужесточение требований к заемщикам со стороны банков.

 

Елена Бохоновская:

В целом состояние стабильное. Количество клиентов, желающих приобрести квартиру с привлечением ипотечных средств, не уменьшается, но и не увеличивается, не смотря на рост цен и повышение процентных ставок за последний год. Что касается одобрения заемщиков банками, то здесь дела обстоят несколько хуже. Банки требования к заемщикам ужесточили, и отказов в кредите стало значительно больше. Ставку на одобрение заемщика только в одном банке поставить уже сложнее, нужно подавать документы сразу в несколько (год назад этого не требовалось). Из-за этого вытекают уже проблемы со сроками одобрения клиента, так как заявок у банков становится больше.

 

- Ваша оценка состояния кредитования малого и среднего бизнеса в регионах, какие факторы препятствуют?

 

Дилюс Шавалиев:

Общая болезнь в малом и среднем бизнесе – отсутствие хороших залогов и «серая» бухгалтерия. Отсутствие программ кредитования таких заемщиков – препятствующий фактор, поскольку они не укладываются в нормы ЦБ.

 

Роман Горбунов:

Однозначно оценить уровень банковского финансирования малого и среднего бизнеса в регионах невозможно - степень развитости кредитования в том или ином регионе зависит от многих факторов. Особо нужно отметить отношение к развитию малого бизнеса в регионе руководства этого региона на всех административных уровнях – это и создание различных фондов и организаций по поддержке малого бизнеса, открытие бизнес-инкубаторов, образовательная деятельность и многое другое.

Следующим фактором является наличие развитого финансового сектора в регионе – это и реализация банками программ кредитования малого и среднего бизнеса, и деятельность кредитных кооперативов, союзов и прочих объединений. Немаловажную роль играет территориальная близость предприятия малого и среднего бизнеса к источниками финансовых ресурсов, что во многом зависит и от экономического развития региона в целом. Что касается самих предприятий малого и среднего бизнеса, следует упомянуть уровень финансовой грамотности предпринимателей, которая в регионах значительно ниже, чем в столице и крупных городах.

 

Андрей Мальцев:

Среди основных сдерживающих факторов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса можно назвать низкую прозрачность таких компаний, невысокую культуру ведения отчетности, слабую степень верификации данных. Поэтому делать достоверные предположения о развитии той или иной компании этого сегмента весьма затруднительно. Такое положение дел существенно тормозит процесс кредитования.

 

Наталья Галкина:

Главные проблемы - малый срок кредитования, при высоких процентных ставках, высокие требования к пакету документов).

 

Гульшат Фахруллина:

На сегодня почти у всех банков существует программ кредитования малого и среднего бизнеса. Причем видно, что банки уделяют большое внимание развитию данного направления. Препятствуют развитию следующие факторы:

- непрозрачность бизнеса. Невозможно оценить реальную доходность бизнеса, так как предприниматели пользуются различными, не всегда законными схемами «оптимизации» налоговых и иных платежей в пользу государства. Банки согласны принимать в расчет и двойную бухгалтерию, но здесь уже предприниматели не всегда готовы эту информацию раскрывать.

- характерный для нашей страны высокий риск стартапов. На стартап очень сложно получить кредит под разумный процент. Как правило, при наличии одного только бизнес-плана кредит получить нереально. Банки просят в залог либо что-либо из основных средств организации, а если таковых нет, то в залог может пойти квартира предпринимателя. По сути, это уже не кредитование малого бизнеса, а обычный нецелевой (ломбардный) кредит.

 

Дмитрий Ищенко:

По нашему мнению, региональный рынок достаточно прозрачен и прогнозируем. Получить информацию о деловой репутации клиента и стабильности его бизнеса в небольшом регионе гораздо проще, чем в крупных городах. Там все на виду. В городе с населением 100-200 тыс. человек, который занимается бизнесом, известен всем. И если он «прокололся», то информация об этом быстро распространяется. С другой стороны, в регионах имеются так называемые локальные кризисы отрасли. Например, предприниматели назанимали денег и настроили столько магазинов, что в них почти никто не заходит. Скажем, два магазина посещаются, а четыре простаивают. И эти четыре должны закрыться, а у их владельцев буду проблемы с возвратом займов. Поэтому банкам следует очень тщательно прогнозировать развитие отрасли, под которую они дают кредит.

Кроме того, малый бизнес в регионах является более зависимым от работы крупных градообразующих компаний. Как правило, при успешной работе крупных предприятий и, как следствие, высоких доходах населения, малый бизнес развивается более активно. И, наоборот, при сокращении бизнеса и банкротствах градообразующих предприятий малый бизнес также сокращается. У регионального рынка кредитования малого и среднего бизнеса хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение, и будет только расти.

 

Сергей Рыбин:

На данный момент кредитование малого и среднего бизнеса остается одним из наиболее перспективных и быстрорастущих сегментов банковского рынка. Одной из проблем, сдерживающих еще более динамичное развитие, является высокая доля «серого» бизнеса.

 

Валентин Смышляев:

Активное использование банковских продуктов по идее является для малых предприятий одним из наиболее эффективных способов развития бизнеса. При хронической нехватке собственных средств и специалистов, способных грамотно и дальновидно спроектировать финансовую стратегию небольших компаний, казалось бы, именно сотрудничество со специалистами банков могло бы сделать бизнес более устойчивым и успешным. Среди основных причин, которые по-прежнему мешают банкам развивать и расширять линейки услуг для предприятий малого бизнеса, - специфика работы таких клиентов, а именно отсутствие у них приемлемых для банков залогов.

К сожалению, приходится также констатировать, что сложность получения представителями малого и среднего бизнеса кредитов связана с некоторой недальновидностью менеджмента. Начиная и развивая свой бизнес, предприниматели не задумываются о том, что в дальнейшем им может потребоваться кредитный ресурс. Причем не обязательно в «сложной ситуации», а, возможно, предназначенный для развития бизнеса, открытия новых подразделений или направлений. В итоге, обращаясь в банк, они узнают, что способы ведения бизнеса и способы отражения его результатов в бухгалтерии, которыми они пользовались, не способствуют в дальнейшем легкому получению кредита. В самом начале коммерческой деятельности, еще на этапе подготовки учредительных документов, предпринимателю очень полезно выяснить, какие меры необходимо принимать уже сейчас и как выстраивать политику компании так, чтобы потом было проще получить кредит. Зачастую, эти меры совсем не сложные и не обременительные, а выгода в будущем может быть весьма существенная.

До сих пор в большинстве случаев предприниматели обращаются в банки не за помощью в процессах расширения или оптимизации самого бизнеса, а для решения сиюминутных вопросов. Как правило, предприниматели пока еще видят в кредитовании лишь возможность пополнения фонда заработной платы или пополнения иных оборотных средств: для закупки оборудования или сырья, для оплаты услуг поставщиков до поступления собственных средств от реализации товара и т. п.

Правда, в последнее время, малые предприятия начинают оформлять зарплатные проекты. Это связано с тем, что все большее число фирм «выходят из тени» и начинают платить своим сотрудникам «белую» заработную плату. Владельцу же пластиковой карты, получающему на нее зарплату, чаще всего, доступны другие банковские продукты на льготных условиях.

Подавляющая часть предпринимателей открывает банковские счета для расчетов с контрагентами, а для удобства управления денежными потоками охотно пользуются услугами дистанционного банкинга.

 

Елена Бохоновская:

Программы кредитования МСБ оставляют желать лучшего. Брокеров, занимающихся этим направлением практически нет. Спрос довольно большой. Предприниматели сами занимаются поиском банков, в основном только пользуясь рекомендациями знакомых. Часто возникают трудности со сбором всех необходимых документов, подтверждением доходов, с залогом или с возможностью найти поручителей. Также сроки одобрения могут доходить и до месяца, что многих предпринимателей вообще останавливает от оформления кредита на бизнес.

 

Николай Корчагин:

Основной фактор, мешающий кредитованию малого и среднего бизнеса, - недостаточная прозрачность самого бизнеса, что обуславливается, в основном, окружающей средой, в которой он функционирует.

 

Игорь Гаврилов:

Могу сказать, что дефицит существует по ипотечному продукту «Коммерческая ипотека», то есть предоставления ипотечных кредитов для приобретения нежилой недвижимости. До определенного момента такой продукт существовал у нескольких банков, но он был крайне неинтересен, так как срок кредитования предоставлялся очень короткий (порядка 3 лет) и процентная ставка была высокой. Сейчас же ВТБ24 начал предоставлять своим клиентам ипотеку на нежилую недвижимость. В нашем продукте увеличен срок кредитования, он доходит до 20 лет и очень привлекательные процентные ставки.

 

- Как сказался кризис ликвидности на кредитных процессах в регионах?

 

Николай Корчагин:

Результаты абсолютно такие же, как и в центре России: удорожание кредитов, ужесточение андеррайтинга, уход с арены некоторых кредиторов. Но не надо рассматривать эту ситуацию как трагедию – нет сомнения, что в долгосрочном периоде условия кредитных продуктов будут становиться более доступными для населения.

 

Андрей Мальцев:

Кризис ликвидности сказался и до сих пор сказывается на кредитных процессах и в регионах и в столице. В силу известных обстоятельств сегодня финансовый рынок уже принципиально другой, вчерашнего мира уже нет. На кредитных процессах в области корпоративного бизнеса это отразилось напрямую: изменились ставки, многие банки прекратили или приостановили процесс кредитования.

 

Сергей Рыбин:

Ситуация на международных финансовых рынках какое-то время негативно сказывалась на региональной активности столичных банков. Многие филиалы работают в первую очередь за счет столичных ресурсов, которые в регионах можно разместить по более высоким ставкам. Поэтому, когда головные организации начали испытывать трудности и оставлять средства у себя на счетах для выполнения глобальных банковских обязательств,