Не уезжай, моя прекрасная мечта!

2009 год, без сомнения, можно будет назвать и годом отечественных машин. Иномарки подорожают — в силу разных причин — тут и увеличение стоимости автомобилей самими производителями, и увеличившийся курс доллара, и повышение таможенных пошлин. Последние две меры предпринимаются государством сознательно, чтобы защитить отечественного производителя машин (в их числе и тех, кто осуществляет на промплощадках российских автозаводов конвейерную сборку автомобилей). Есть и более демократичные меры защиты отечественного производителя, — например, стимулировать спрос на покупку машин. На это направлен так называемый "правительственный кредит". В рамках этой программы государство готово субсидировать часть процентных ставок в случае, если потребитель готов купить машину отечественного производства. Давайте разберёмся, сколько мы сэкономим благодаря такому кредиту, и посмотрим, готовы ли банки одалживать нам под проценты деньги, если нам катастрофически не хватает на осуществление мечты об автомобиле.

В первой половине 2008 года купить машину было проще простого. Нехватка денег для этого вообще не была препятствием: банки предлагали кредиты рублёвые и в долларах, на покупку автомобилей новых и подержанных, с поручителями и без, со сбором вороха документов и чуть ли не по одним водительским правам, с первоначальным взносом разной величины и без него вообще. Процентные ставки по всем видам автокредитов были очень приемлемые: около 7–11 процентов годовых.

Кроме всех без исключения российских банков, в России кредиты на покупку иномарок давали также финансово-кредитные учреждения, которые принадлежали мировым автомобильным концернам. Они не только продавали машины сразу от производителя, они ещё и компенсировали клиенту процентную ставку по кредиту, по сути, продавали машину в рассрочку. Такие предложения были практически у всех крупных производителей: в кредит продавались примерно 40 процентов новых иномарок.

В октябре случился кризис, и россияне столкнулись с тем, что банки либо свернули программы кредитования покупки машин, либо подняли ставки на уровень запретительных: так увеличили процент по кредиту, что покупка машины в кредит стало экономически нецелесообразна. Тем заёмщикам, которых не останавливали совершенно дикие проценты (я видела автокредит даже под 40 процентов годовых), банки, как правило, отказывали в займе. Дело в том, что в этот момент банки и сами испытывали трудность с займом денег у других банков.

Драконовские требования

Получить автокредит в салоне или банке довольно сложно до сих пор. Как признались в одном из свердловских автоцентров, который торгует отечественными машинами, число граждан, которым банки предоставляют кредит, по сравнению с прошлым годом сократилось почти на 80 процентов. "Если в прошлом году автокредиты давали девяти нашим клиентами из десяти, то теперь из десяти покупателей — не более чем двоим", — отмечают в автосалоне. Требования банков — идеально "белый" высокий доход, не менее полугода работы на одном месте, первоначальный взнос. Требования, которые полгода назад считались драконовскими, — теперь повсеместны.

Банкиры ввели первоначальный взнос. (Мы в Екатеринбурге нашли только один автокредит без первоначального взноса, и то даётся он на покупку отечественного автомобиля на срок до трёх лет, а максимальная сумма — не более 500 тыс. рублей). Увеличивается процентная ставка: сейчас практически нереально взять автокредит меньше чем под 25 процентов годовых в рублях (даже если декларируемая ставка ниже, за счёт комиссий эффективная ставка, то есть та, что вы платите на самом деле, будет приближаться именно к такой отметке, а то будет и выше). Одновременно сокращается и срок кредитования — банки всеми силами минимизируют риски. Если раньше можно было найти автокредит на 7–8 лет, то теперь самый распространенный срок кредитования — три года.

На самом деле банки не стали меньше доверять заёмщикам. Они перестали доверять… работодателям. Действительно, где гарантия, что ваша контора сохранится, и вы сможете выплачивать кредит? В ситуации глобальной неопределённости страдают в первую очередь обычные люди…

"Правительственный кредит"

Правительство России всеми силами поддерживает отечественный автопром на плаву. Увеличение таможенных пошлин — только одна мера по защите внутреннего производителя. Еще одна — софинансирование автокредита. О том, что государство готово компенсировать часть ставки по кредитам тем, кто возьмёт российскую машину в кредит, ещё перед новым годом заявил председатель правительства страны Владимир Путин. Эта кредитная программа подразумевает первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости машины. Правительство намерено компенсировать две трети части ставки рефинансирования (на данный момент она составляет 13 процентов), то есть 8,7 процента годовых, тем, кто решится взять автокредит на покупку машины, выпущенной в России. Под эту категорию подпадает не только продукция тольяттинского и горьковского автозаводов, но и машины, которые в России собираются, ценой не выше 350 тысяч рублей. Список машин, которые можно купить по льготному кредиту, таков: ГАЗ-31105 и ГАЗ-31102; вся продукция АвтоВАЗа (за исключением "нивы-шевроле"); Hyundai Accent таганрогского производства стоимостью 329 тысяч рублей; FIAT Albea, собранный в Набережных Челнах, за 339 тысяч рублей; Renault Logan московской сборки (в базовой комплектации 271,5 тысячи рублей).

Сколько же денег можно будет сэкономить при использовании "правительственного" автокредита? Допустим, вы собрались покупать Hyundai Accent за 329 тыс. рублей в кредит под 25 процентов годовых (средняя ставка в банках Екатеринбурга), срок кредита — 36 месяцев. Первоначальный взнос — не менее 20 процентов от стоимости машины, то есть 65,8 тыс. рублей. На остальную сумму — то есть 263,2 тыс. рублей — вы просите кредит у банка. Проценты за год составят 65,8 тыс. рублей. Государство компенсирует вам из них 22,89 тыс. рублей в год, 68,67 тыс. рублей за три года. Соответственно, вы за трёхлетнее использование кредита заплатите банку не 197,4 тыс. рублей процентов, а 128,67 тыс. рублей.

Однако пока постановление, которое регламентирует детали кредитного софинансирования (например, в какой срок и каким образом банк, выдающий кредит, потом получит средства от государства), правительством России не подписано. В екатеринбургских автосалонах признаются, что клиенты довольно часто спрашивают о "правительственном кредите", и многие даже готовы отложить покупку до тех времён, когда эта программа заработает.

Самый главный вопрос — когда же банки вновь начнут выдавать разумные кредиты на покупку автомобилей? Банкиры пока отвечают на этот вопрос уклончиво — мол, покажет время. А не "под диктофон" говорят так: пока банкам гораздо интереснее играть на курсах валют. На рынок автокредитования — очень перспективный и очень выгодный, они, конечно вернутся, но не раньше, чем через год. А за это время те, у кого ещё останутся силы купить машину, смогут скопить хотя бы на первоначальный взнос.

Источник: www.credits.ru