Борьба с просрочкой по кредитам – "удовольствие" дорогое

Кто не рискует, тот не пьет шампанское! Многие банкиры, уверен, сегодня готовы отказаться от шампанского, лишь бы свести кредитные риски к нулю. Но как это сделать? Как грамотно управлять кредитными рисками? Как снизить процент невозврата кредитов? Этой теме был посвящен "круглый стол", организованный ЗАО "Коммерсантъ" в Санкт-Петербурге.

Как отметила вице-президент Балтийского Банка Лариса Сергеева, система управления кредитными рисками в России в стадии становления. Сегодня каждый банк самостоятельно разрабатывает такую систему… "Проблема – в отсутствии основных методологических документов со стороны нашего надзорного органа – ЦБ. И отсутствие единой информационной базы по нашим должникам. Это весьма затрудняет банкам управление кредитными рисками".

С какими трудностями сталкиваются банки в сфере управления кредитными рисками?

Анастасия Фролова, управляющий директор блока "Банковские продукты для частных лиц, малого и среднего бизнеса" банка КИТ Финанс: "Мы кредитуем более чем в 60 точках на территории России. Основные риски связаны с региональной удаленностью наших заемщиков. Проверить их данные о платежеспособности для правильного принятия решения – это сегодня самый актуальный для нас вопрос".

Сергей Васильев, начальник отдела кредитования физических лиц петербургского филиала ЮниКредит Банка: "Условия выдачи кредитов во многих банках сравнялись, выиграют те, кто может быстро и качественно обслужить заемщика. Основная задача сегодня – оценка платежеспособности клиента в минимальный период времени".

Наталья Григорьева, начальник кредитного управления Санкт-Петербургского филиала Национального Резервного Банка: "Сейчас очень много говорят о должниках – физических лицах. Но проблем с юридическими лицами не меньше, а даже больше. Потому что если юридическое лицо не хочет вернуть кредит – у него для этого много возможностей (так законодательство наше устроено)".

А какие проблемы существуют у коллекторских агентств во взаимодействии с банками, с неплательщиками?

Ирина Поддубная, заместитель генерального директора ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн": "Основная проблема в работе с должниками - отсутствие контактной информации. В большинстве случаев если получается установить контакт с должником – то кредит удается погасить".

Александр Шайтан, первый заместитель генерального директора ООО "Столичное коллекторское агентство": "Особых проблем во взаимодействии с банками у нас не существует. Проблема у всех коллекторских агентств, наверное, одна – правовая неурегулированность нашего положения. Что создает определенные сложности (в плане раскрытия банковской тайны, получения от банков личной информации о клиентах…)".

Бытует мнение, что должники – это, как правило, мошенники.

Дмитрий Егоров, директор петербургского филиала долгового агентства "Пристав": "Заемщик, который получает статус должника, это не обязательно мошенник. У него могут быть семейные проблемы, рабочие. Если путем усиления скоринговых систем, проверок мы сможем исключить из массы должников мошенников, тех, кто предоставляет "липовые" данные, кто не думает о том, сможет ли он вернуть кредит, - мы тем самым облегчим жизни и банкам, и коллекторским агентствам, у которых повысится эффективность  работы".

Может, вся закавыка в не очень качественных скоринговых системах? И вообще, насколько скоринг реально помогает снизить риски?

Лариса Сергеева: "Скоринговая система – сложный механизм. Как показывает практика, большинство банков сами разрабатывают модель скоринга, а потом смотрят, стоит ли делать более жесткой формулу скоринга или, наоборот, ее "отпустить". По своему опыту знаем, что более жесткая система скоринга дает большой процент отказов клиентам. Более лояльная система скоринга приводит к повышенным рискам. Палка о двух концах. Но золотой середины на сегодняшний день нет. И думаю, что мы не скоро ее найдем. Каждый банк идет своим путем, методом проб и ошибок. Многие банки, например, отказываются от экспресс-кредитов, от беззалоговых кредитов и переходят в нишу целевых кредитов".

Ирина Поддубная: "Если говорить о повышении качества скоринговых систем, то банки могли бы использовать данные коллекторских агентств. Нужна обратная связь..."

Владимир Куржин, директор Центра взыскания долгов АБСЗ: "Обратная связь в Санкт-Петербурге есть. В АБСЗ существует информационный центр, более 50 банков имеют доступ к нашей обобщенной информации о тех случаях, которые у человека были с его обращениями в банки за кредитами. Нам всем нужно просто плотнее работать… Да, есть сегодня вопросы, связанные с тем, на каком основании получается та или иная информация. Но ведь так можно дойти и до абсурда, поэтому-то у нас число мошенников и не уменьшается".

Сергей Васильев: "Скоринговая система не является панацеей от всех бед. Это только помощь в экспертной оценке, которая проводится кредитным комитетом или соответствующими сотрудниками, которые наделены полномочиями принимать решение по кредиту. К тому же скоринг по разным продуктам будет разным. Если по потребительским кредитам мы оцениваем платежеспособность заемщика в данный момент, то по долгосрочным кредитам (в частности, по ипотеке) оценивается способность человека зарабатывать деньги в принципе. Как он может в дальнейшем обеспечить и свою жизнь, и выплату кредита. Скоринговая система, которая используется у нас, была разработана самостоятельно. Она введена позднее, чем в других банках, именно из-за того, что потребовалось накопить определенный опыт".

Александр Шайтан: "Любая скоринговая система - это всего лишь математико-статистическая модель оценки вероятности наступления того или иного риска. И применительно к оценке конкретного заемщика она не имеет практически никакого отношения. С помощью скоринга можно оценивать в целом сформированный портфель. И не нужно путать систему скоринговой оценки с системой авторизации конкретного заемщика. Вот система авторизации заемщика - это инструмент снижения кредитных рисков. Поэтому во многих банках кредитное решение принимается на двухступенчатой основе: сначала происходит отсев заведомо неплатежеспособных клиентов, а те, кто прошел первоначальное сито, подлежат проверке уже другими методами, с помощью авторизации".

Сегодня борьба с просроченной задолженностью идет, как говорится, всем миром: некоторые банки подключают коллекторские агентства, некоторые создают или расширяют собственные подразделения. Пока нет четкой единой модели?

Владимир Куржин: "Сегодня не все банки подсчитывают, насколько эффективно создавать и держать специальный отдел, который будет работать с просроченной задолженностью. А это дорогое удовольствие. Когда конкуренция ужесточится в розничном кредитовании, многие банки задумаются: а нужно ли содержать такой штат, если есть профессиональные компании, которые готовы помочь?"

Сергей Васильев: "Отказываться полностью от подразделения, которое будет заниматься работой с просроченной задолженностью, банки вряд ли будут. Хотя бы потому, что у нас еще существует проблема финансовой грамотности нашего населения. Человек, который первый раз берет кредитную или овердрафтную карту, он очень слабо представляет, как с ней обращаться, и почти всегда в первые месяцы пользования у него возникают проблемы... Подразделение, существующее в банке, успешно справляется с таким первичным валом неплатежей, которые происходят именно по незнанию".

Наталья Григорьева: "Мы пока сами как-то справляемся с долгами, но уже пришли к выводу, что тратим много сил, времени, средств – лучше бы кто-то взялся и освободил нас от этого…"

Владимир Куржин: "Конечно, человек, который отвечает за просроченную задолженность, никогда не будет лишним в банке. Но вот насколько расширять его функции - это уже будет зависеть от самого банка".

В Европе очень много коллекторских агентств. У нас иная ситуация. Будет ли развиваться рынок в сторону увеличения количества коллекторских агентств?

Александр Шайтан: "Он так уже и развивается - достаточно динамично. В 2004 году мне было известно только одно независимое коллекторское агентство. Сегодня количество таких агентств - причем, федерального, а не регионального уровня - исчисляется как минимум сотнями. Я думаю, недалек тот день, когда количество коллекторских агентств сравняется с количеством банков. Надеюсь, будет увеличиваться и спектр услуг, предоставляемых коллекторскими агентствами".

Какой видится оптимальная модель взаимодействия банков и коллекторских агентств?

Дмитрий Егоров: "Думаю, есть два пути. Либо банки продают долги, либо передают их агентству по договору. Необходимо выработать какой-то эффективный срок, после которого передавать долг. С просрочкой до 90 дней банки справляются сами. После 90 дней эти долги передаются в другие отделы (юридические, службу безопасности), и вот тут начинается снижение эффективности работы этих отделов. Поэтому в идеале на 91-й день все банки передают долги коллекторским агентствам".

Источник: www.credits.ru