Ипотека в "экзотической" валюте: плюсы и минусы

Россияне медленно, но верно теряют веру в доллар. Банки подхватили эти настроения и начали предлагать своим клиентам новые продукты, связанные с "экзотическими" валютами. Пример ипотечных кредитов в швейцарских франках показывает, что спрос на них есть и он достаточно высок.

На этой неделе Банк Москвы отчитался, что объем ипотечных кредитов в швейцарских франках, выданных им с мая по ноябрь, достиг в рублевом эквиваленте 4 млрд руб. Аналитики не ждали подобного рвения россиян к "экзотической валюте", прогнозируя, что к таким объемам кредитования банк подойдет лишь к концу года.

Феномен ипотеки во франках понятен. Ставки по кредиту в швейцарской валюте самые низкие на рынке – всего 7% годовых. "Разница как минимум в два процента позволяет заемщику при той же зарплате взять кредит на $20 тыс. больше, а это уже лишняя комната", - начинает перечислять достоинства кредитования во франках управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович.

Заемщик со средним доходом в $2,5 тыс. на семью может взять ипотечный кредит в швейцарских франках, эквивалентный 3 млн 900 тыс. руб. Рублевый кредит не превысит 3 млн 300 тыс. руб., а предпочтя этим валютам доллар, можно получить еще меньше – 2 млн 900 тыс. руб.

И все же "подводные камни" в ипотеке во франках есть. Подобная "щедрость" предполагает более строгие условия кредитования, например, ограничение займа: кредит под 7% дается лишь на срок от трех до семи лет. Более долгосрочная ипотека (10-25 лет) обойдется заемщику в добавочные 0,4%.

Кроме этого, при оформлении кредита во франках взимается единовременная комиссия в размере 1%, но не более $1 тыс. Но и это еще не все: по российскому законодательству, если кредит предоставляется в иностранной валюте под ставку, не более чем 9% годовых, клиент кредитной организации должен уплатить подоходный налог с суммы, которую он сохранил благодаря низкому проценту.

Несмотря на развенчивание мифов об ипотеке во франках, объемы такого кредитования неуклонно растут. Банк Москвы вслед за ипотекой в швейцарской валюте уже готов предложить клиентам японские йены. Нововведение может произойти до конца этого года, рассказала dp.ru Алла Цытович.

Появление таких продуктов на российском рынке – результат удачных договоренностей по дешевому фондированию в швейцарских франках и йенах, считает директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош.

Тем не менее остальные банки продолжают колебаться, а Алла Цытович не устает удивляться "лени" коллег. "Подразделения продаж "были бы рады новшеству, но балом правят финансисты, которые не умеют привлекать на внешнем рынке валюту по низкой цене", - тут же объясняет она, почему франки в России все еще распространены куда меньше, чем, скажем, в Восточной Европе.

Заниматься ипотекой в "экзотической" валюте действительно непросто. Для того чтобы "дешевые швейцарские деньги" для населения не стали дорогими для кредитора, банк должен сформировать внушительный портфель, состоящий из кредитов во франках. В противном случае в дальнейшем его будет крайне сложно секьюритизировать.

"Опыт Банка Москвы вряд ли может быть взят на вооружение конкурентами, ведь основные инвесторы сделок по рефинансированию оперируют на нашем рынке в иных валютах, и чаще всего, это доллары", - говорит Дорош. Собственно, это и есть одна из причин отказа его банка от кредитования в "экзотике".

Источник: www.credits.ru