Берем взаймы на неотложные нужды

По прогнозу аналитиков компании "Ренессанс Капитал", в 2008 году рентабельность бизнеса российских банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, снизится почти вдвое. В прогнозе они учли последствия обязательного раскрытия банками эффективной ставки, отказа лидера рынка, банка "Русский стандарт", от комиссий и штрафов по требованию Генпрокуратуры и кризиса ликвидности. По прогнозу "Ренессанс Капитала", в перспективе от ежемесячных комиссий откажутся все ведущие игроки рынка. Напомним, что в октябре стало известно о том, что в Госдуму внесен законопроект "О потребительском кредите", который предусматривает обязательное раскрытие в договоре банка с клиентом ставки по кредиту и эффективной процентной ставки, а также срока, на который предоставляется кредит.

На сегодняшний день, банки Уфы предлагают широкий спектр нецелевых кредитных программ на неотложные нужды с различными условиями получения ссуды. Прежде чем обратиться в какой-то конкретный банк за займом, специалисты советуют изучить предложения нескольких кредиторов.

 Правила получения кредита

В каждом банке могут быть свои правила оформления кредитных договоров, но большинство из них придерживаются типичных требований к заемщикам потребительских кредитов. Заемщик предоставляет документы: паспорт; второй документ, подтверждающий личность (военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт и т. п.), ИНН, справку о доходах. Сумма ежемесячных доходов должна быть подтверждена справкой в свободной форме или, что предпочтительнее, справкой 2-НДФЛ. В зависимости от доходов определяется максимальный размер кредита.

Возраст заемщика – от 18 лет ( "ПромТрансБанк", "ВТБ-24" ), в некоторых банках от 21 года – "АФ-Банк", "Русь-Банк" или от 25 лет ( "УРСА Банк", "Русский стандарт" ) до 55 (иногда до 70 лет) – "ПромТрансБанк".

В некоторых банках требуют, чтобы ребенок заемщицы был старше 6 месяцев ("ВТБ–24"). Причем наличие одного ребенка расценивается как фактор постоянства и стабильности клиента, а многодетные родители считаются людьми с повышенными расходами.

Необходимо, чтобы заемщик отработал на последнем месте работы не менее 3 месяцев (иногда до 6 месяцев). Некоторые банки предъявляют требование к общему трудовому стажу – не менее 3 лет.

 Условия выдачи кредита на неотложные нужды

Кредит на неотложные нужды (КНН) удобен тем, что позволяет взять взаймы деньги у банка и потратить их на любые цели, не отчитываясь об этом перед кредитором.

Проще всего взять КНН без залога и поручителей. Если у Вас есть поручители, то условия кредитования будут смягчены. Процентные ставки 11–14% годовых в валюте, 16–21% в рублях, срок займа – до 5 лет, сумма – до 35 тысяч долларов или эквивалентная сумма в рублях.

Самые лояльные условия в кредитных программах, где предусмотрен залог имущества. Процентные ставки в этом случае 11–13% годовых в валюте, 13–21% в рублях. В случае займа большой суммы, кроме залога имущества, банк может потребовать застраховать риск утраты и повреждения залога.

Естественно, что все расходы по страховке ложатся на плечи заемщика.

Нередко банки требуют застраховать жизнь и/или потерю работоспособности заемщика.

Реальная стоимость кредита на неотложные нужды может быть выше объявленной процентной ставки за счет различных комиссий, часто скрытых от заемщика. К ним относятся единовременные выплаты за выдачу кредита 1-3% от общей суммы или 100-200$, а также ежемесячная либо ежегодная комиссия за обслуживание счета. К дополнительным расходам относятся и расходы по обслуживанию дебетовых пластиковых карт, на которые некоторые банки переводят кредитуемые средства. Причем, на усмотрение банка, это могут быть весьма дорогие пластиковые карты уровня Visa Classic и выше.

Объем выдаваемых средств всегда ограничен доходом заемщика или оценочной стоимостью предмета залога. Правда, многие банки учитывают совокупный доход семьи клиента, при этом ежемесячный платеж по погашению кредита должен быть не выше 40-50% от доходов заемщика или его семьи.

В некоторых банках может быть обязательное требование заключения договора поручительства с супругой/супругом заемщика без учета его доходов (Сбербанк).

На условия кредитования могут влиять непрерывный стаж работы клиента, его профессиональный уровень, наличие и количество детей, наличие недвижимого и движимого имущества, положительная кредитная история.

Так, банки существенно облегчают получение кредита на неотложные нужды какой-то определенной категории клиентов, например, участникам зарплатных проектов, то есть работникам компаний.

 Экспресс-кредит на неотложные нужды

Одним из видов кредитования на неотложные нужды является экспресс-кредит. По сути своей, это тот же кредит на неотложные нужды, только получить наличные можно гораздо быстрее. Здесь банки делают ставку на легкость и быстроту оформления займа.

Для получения такого кредита необходимо предоставить совсем небольшой пакет документов. Одним из достоинств экспресс-кредита на неотложные нужды, также как и обычного КНН, является получение наличных денег и свободное их расходование на любые цели без отчета банку. Причем достоинство обычного КНН – быстрота и легкость получения невероятно усилено, экспресс-кредит можно получить за 20-30 минут, фактически, по паспорту. Это удобно в тех случаях, когда срочно нужны наличные деньги и нет времени и желания собирать и оформлять документы для получения обычного кредита ("УРСА Банк", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" , "КредитЕвропаБанк" ).

Однако за удобства надо платить. Предлагая такие условия кредитования заемщикам, банки идут на большой риск, так как выдают деньги практически любому желающему с улицы, не имея возможности проверить его благонадежность. При этом займ не обеспечен поручительством либо заложенным имуществом, как это происходит в других видах кредитования.

Как правило, экспресс-кредиты выдаются на небольшой срок – от нескольких месяцев до 2-3 лет, максимальная сумма находится в пределах 30–100 тысяч рублей, редко больше. Иногда банк идет на выдачу кредита, сумма которого превышает указанный предел, при условии предоставления справки об официальном доходе по форме 2-НДФЛ. Бывают и такие "экзотические" условия получения экспресс-кредитов на 200-300 тысяч рублей, как наличие страховки жизни и потери работоспособности заемщика.

В целом, экспресс-кредит на неотложные нужды обладает большим преимуществом и удобством перед другими видами займов: без предварительной подготовки документов, без залога и поручительства клиент быстро и легко получает наличные деньги и расходует их на любые потребности. Недостатки – высокая стоимость кредита, короткие сроки погашения, небольшие суммы займа. Поэтому, такой кредит подходит в тех случаях, когда срочно нужно перехватить небольшую сумму денег на короткий срок и нет смысла заниматься сбором, оформлением бумаг, ждать рассмотрения заявки для получения обычного кредита.

В какой валюте выгоднее взять кредит? Эксперты сходятся во мнении, что тем заемщикам, которые не привыкли брать на себя даже малейшие риски, лучше занимать в той валюте, в какой они получают зарплату. В этом случае колебания курсов не повлияют на баланс расходов и доходов этих заемщиков. "Заработная плата в нашей стране выдается в рублях, что позволяет клиентам избежать лишних затрат на конвертацию, а также дает возможность планировать свои расходы с учетом аннуитетных платежей по кредиту", – отмечает начальник управления внешних связей банка "Финсервис" Вячеслав Хабибов.

Если заемщик готов рискнуть, эксперты советуют обратить внимание на доллар. Кредиты в долларах на сегодняшний день – самые выгодные. "Если посмотреть на кредитные предложения на рынке в целом, то валютные кредиты имеют некоторое преимущество перед рублевыми: ставки по ним ниже, при этом курс доллара на протяжении нескольких лет стабильно падает", – подчеркивает г-н Хабибов.

 Оптимальный способ погашения кредита

Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитетными платежами – ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисляется на остаток задолженности.

Эксперты отмечают, что свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга – увеличивается. За счет этого платежи получаются равными. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).

При дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. "Эта форма погашения самая дешевая для заемщика", – считает эксперт одного из ведущих банков Уфы.

Потребительские кредиты освобождают многие семьи от долгих накоплений на какую-то необходимую вещь. Во всем мире потребительское кредитование – обычный способ приобретения дорогостоящих товаров. А чтобы радость от покупки не омрачалась непредвиденными сюрпризами, будьте внимательны и обдумайте свой выбор.

Источник: www.credits.ru