Какой русский не любит "быстрых" кредитов: метаморфозы на рынке экспресс-кредитования
Кредитный бум сменился стабильностью
Тем, кого бум экспресс-кредитования обошел стороной, стоит напомнить, что под экспресс-кредитами большинство банков подразумевают быструю выдачу денежных средств (в день обращения или даже в течение нескольких часов) без конкретного целевого назначения (то есть клиент не должен отчитываться, на что он потратит деньги) и с минимальным пакетом документов (зачастую только паспорт). По таким программам в банках можно получить достаточно небольшую сумму денег — как правило, не более 30-50 тысяч рублей.
Очевидно, что пик популярности экспресс-кредитов остался позади. Гораздо быстрее растут объемы обычного потребительского кредитования. По словам начальника сектора кредитования отдела розничного бизнеса Екатеринбургского филиала ОАО "Банк Москвы" Татьяны Новик, в банке сейчас наиболее популярен потребительский кредит, решение о выдаче которого принимается в течение 3 дней, кроме того, требуется полный пакет документов. Взамен клиент получает более выгодные процентные ставки. В то же время, спрос на "быстрые" кредиты в банке уменьшился, из этой линейки продуктов популярность сохраняют в основном экспресс-автокредиты.
Подобную картину наблюдают не только в федеральных банках, но и в региональных. Однако участники местного рынка уточняют, что у определенной категории клиентов спрос на "быстрые" кредиты по-прежнему остается стабильным.
Например, в Уральском банке реконструкции и развития количество выданных с января по октябрь нынешнего года экспресс-кредитов увеличилось в 1,5 раза, потребительских кредитов — в 6,7 раза. Несмотря на такую разницу, сравнивать популярность этих видов кредитования, утверждают в банке, не совсем корректно. "Это абсолютно разные продукты, которые клиент выбирает исходя от целей кредитования и суммы займа,— поясняет вице-президент — директор департамента розничных услуг Уральского банка реконструкции и развития Алексей Овчинников. — Экспресс-кредиты предназначены для закрытия текущих потребностей заемщика небольшой суммой, погашаемой в достаточно короткий срок. Срок и суммы потребительских кредитов отличаются в разы, поэтому они созданы для решения более долгосрочных задач заемщика. Фактором, влияющим на выбор того или иного продукта, является также срок рассмотрения заявки и оформления договора".
"Бум экспресс-кредитования пришелся на 2005-2006 годы. К концу прошлого года основные участники рынка уже начали пересматривать долю этого продукта в кредитных портфелях в пользу иных сегментов кредитования, — рассказывает директор департамента потребительского кредитования СКБ-банка Константин Богатырев. — Бурный рост этого направления прекратился, однако говорить о полном исчезновении экспресс-кредитов тоже будет неверным. Несмотря на стагнацию, этот вид кредита продолжает занимать свою нишу. Всегда будет существовать категория клиентов, которым срочно необходимы денежные средства и для которых вопрос цены при этом не имеет определяющего значения".
В банке "ГРАН" также отмечают тенденцию к расширению рынка залоговых кредитов. "Эта тенденция характерна для стабильной экономической среды, но она не означает стагнацию экспресс-кредитов, — подчеркивает начальник управления розничного кредитования банка "ГРАН" Ольга Семенова. — По-прежнему стабильным является количество клиентов, которым необходимо получить кредит в течение дня без предоставления дополнительных документов, и готовых переплачивать за срочность предоставления кредита". В то же время, отмечает Ольга Семенова, количество выданных кредитов может сокращаться в результате более плотного, чем раньше, общения банков с бюро кредитных историй и развития скоринговых систем: негативная кредитная история и высокая кредитная нагрузка становится препятствием для выдачи кредитов довольно большому количеству заемщиков.
Темное будущее "магазинных" кредитов
Особая популярность в еще не столь давнее время принадлежала экспресс-кредитованию в торговых точках — когда кредит можно получить прямо в магазине. Сейчас спрос на такие кредиты также уменьшился. С точки зрения представителя Банка Москвы Татьяны Новик, этот вид кредитования ожидает довольно печальная судьба: он постепенно уйдет с рынка из-за высоких процентных ставок.
Единства мнений по этому поводу на региональном банковском рынке нет: "Нельзя сказать, что рынок экспресс-кредитования в торговых точках совсем исчезнет, но его доля в сегменте банковского кредитования со временем будет только уменьшаться, — говорит Алексей Овчинников. — В пик популярности "быстрых кредитов" в торговых точках у людей практически не было более выгодных возможностей для получения классического кредита в банке. Сегодня рынок предлагает массу альтернативных вариантов, да и уровень финансовой грамотности заемщика заметно вырос. В совокупности эти факторы сыграли решающую роль в снижении масштабов экспресс-кредитования в торговых точках".
"Рынок экспресс-кредитования в торговых точках, как и в целом экспресс-кредитование, также находится в фазе стагнации,— подтверждает Константин Богатырев. — Вместе с тем, спрос на такие кредиты будет существовать и в дальнейшем. Если у клиента есть потребность приобрести необходимую вещь в кредит, то какая разница, где кредит будет оформлен — в магазине или в банке? Возможно, в этом направлении произойдет перераспределение в сторону более мелких торговых сетей".
Ольга Семенова более оптимистична: "Основной плюс кредитов, выдающихся в магазинах, состоит как раз в том, что в банк за ними ехать не нужно, они выдаются "здесь и сейчас". И я уверена, что этот вид кредитования будет существовать и развиваться".
Кризиса неплатежей все-таки не будет
Основная претензия, которая всегда предъявлялась к экспресс-кредитам, — слишком быстрая и, следовательно, ненадежная скоринговая система оценки заемщиков. По мнению многих экспертов, она не позволяет в полной мере выявлять тех клиентов, которые не смогут или изначально не собираются возвращать кредит. Отчасти из-за этого выдачей "быстрых" кредитов не занимается один из крупнейших российских банков — Сбербанк, который, как неоднократно озвучивали его представители, в принципе не использует скоринговые системы оценки заемщиков.
Однако сейчас можно говорить о том, что наиболее опасный этап для экспресс-кредитования уже пройден. С одной стороны, для этого есть объективные причины, связанные с развитием рынка. "Действительно, разговор о том, что экспресс-кредитование способно привести банковскую систему к кризису поднимался, и не раз,— отмечает Константин Богатырев. — Однако сейчас объемы выдаваемых экспресс-кредитов не настолько значимы, чтобы существующий уровень невозвратов мог бы сказаться негативно на всей банковской системе или привести ее к кризисной ситуации. Кроме того, анализ статистики банков, выдающих экспресс-кредиты, показывает, что при существующем уровне невозвратов доходность продукта с лихвой покрывает их".
С другой стороны, банки все это время явно не стояли на месте. За несколько лет они успели проанализировать уровень невозвратов по кредитам, установить соответствующие процентные ставки, скорректировать системы оценки заемщиков. И, самое главное, — из огромной массы клиентов банки теперь могут выделить наиболее надежных и лояльных и предложить им более сложные и интересные продукты — например, кредитные карты.
Когда экспресс-кредиты станут "пластиковыми"
Банки развивают сегмент кредитных карт в Екатеринбурге уже в течение нескольких лет, однако пик спроса на этом рынке еще не наступил.
С точки зрения Константина Богатырева, если рассматривать кредитные карты как инструмент доступа к ресурсам, то в перспективе экспресс-кредитование может трансформироваться в выдачу кредитов с помощью пластиковых карт.
Фактически этот процесс уже начался. По наблюдению продакт-менеджера продукта "Кредитные карты" банка "УРАЛСИБ" Валерии Семаковой, кредитные карты постепенно замещают другие виды потребительского кредитования в Екатеринбурге, и в первую очередь — экспресс-кредитование.
Ситуация для этого сложилась весьма благоприятная. По словам Валерии Семаковой, инфраструктура для обслуживания кредитных карт в Екатеринбурге уже достаточно высоко развита: "кредитки" готовы принимать многие торгово-сервисные точки города и большое число банкоматов. Рынок кредитных карт на Урале также можно считать весьма насыщенным. Кредитные карты населению сейчас выдают практически все известные банки. "За последние годы федеральные банки вывели на местный рынок полные линейки своих продуктов и собственные стандарты обслуживания. Региональные банки также повышают уровень сервиса,— отмечает Валерия Семакова.— Екатеринбуржцам сейчас доступны все виды кредитных карт и практически тот же набор услуг, что предлагается жителям Москвы и Санкт-Петербурга".
Таким образом, плацдарм для массового наступления "кредиток" в регионе уже готов. Следует ожидать, что в ближайшем будущем финансовые учреждения будут все активнее и активнее продвигать этот продукт. Что является весьма логичным: кредитные карты гораздо интереснее и перспективнее для банков, нежели выдача "быстрых" кредитов в офисах. Экспресс-кредит — это, по сути, разовый контакт с клиентом, и в следующий раз, когда заемщику понадобятся деньги, он вполне может пойти в другой банк. Кредитная карта предполагает неоднократное обращение к денежным ресурсам одной и той же кредитной организации. Кроме того, вместе с "кредиткой" банк может привлечь клиента к пользованию и другими услугами, например, интернет-банкингом или смс-информированием об операциях со счетом.
Тем не менее, пока процесс внедрения "одного из наиболее современных и цивилизованных банковских продуктов", как банки называют кредитные карты, идет медленно. Для того, чтобы произошел массовый отход от экспресс-кредитов к другим видам кредитования, в России, вероятно, должны произойти достаточно заметные экономические и социальные изменения. С помощью "быстрого" кредита, как уже говорилось, у банка можно занять весьма небольшую сумму денег. Следовательно, такие кредиты востребованы в первую очередь населением с недостаточным или нестабильным уровнем заработка и отсутствием существенных денежных накоплений. Таким образом, судьба экспресс-кредитования напрямую зависит от того, насколько быстро эта категория заемщиков превратится в средний класс: чем выше доходы граждан, тем меньше их потребность в небольших банковских кредитах.
Источник: www.credits.ru
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 30 дней со дня публикации.