Ипотека для полноценной семьи: стимул или препятствие?

Ипотека с недавнего времени заняла прочные позиции среди новых динамично развивающихся направлений современной жизни. И, как любая важная часть ее, не может не влиять на отдельную единицу общества - семью. Об улучшении демографической ситуации и показателей создания и сохранения семей сегодня с восторгом рассказывают чиновники. Но каково же реальное положение вещей?

К концу 2007 года объем ипотечного рынка, по прогнозам эксперов, может составить 500 миллиардов рублей, а к 2010 году достигнет объема в 1,2 триллиона рублей.

Самый большой показатель численности заключеных браков за текущий год, составил 9,8 браков на 1 тысячу жителей. Количество же разводов, хотя и несколько снизилось по сравнению с пиковым 2002 годом (5,9 развода на 1000 человек), все еще остается очень высоким - 4,8 в первом полугодии 2007 г.

Несмотря на это, некоторые специалисты утверждают, что ипотека способствует сохранению семьи. Руководитель управления по работе с корпоративными клиентами ОАО "Балтийская ипотечная корпорация" Светлана Климова полагает, что "ипотека позволяет сохранить семью, ибо ничто так не сплачивает, как совместные обязательства. В большинстве случаев созаемщиком по ипотечному кредиту выступает супруг или супруга. При разводе им предстоит хлопотная процедура раздела обязательств. Я знаю о единичных случаях, когда люди шли на это".

Чтобы избежать проблем при возможном разводе, в некоторых банках просят составлять брачный контракт, в котором указывается заёмщик и соответственно будущий собственник жилья. Если брачного контракта нет или оба супруга выступают созаёмщиками, то выход один — с согласия банка продать купленную квартиру, после чего использовать деньги в качестве первоначального взноса для получения ипотечного кредита каждому из супругов по отдельности.

"Если люди состоят в гражданском браке, и квартира оформлена на одного из них, то другой не может ни на что претендовать. А вот если жильё оформлено на обоих гражданских супругов в равных долях собственности, тогда возможна только продажа", - добавляет эксперт Независимого Бюро Ипотечного Кредитования Павел Комолов.

Директор Центра юридических услуг компании "Авентин-недвижимость" Сергей Подлевских комментирует: "При разводе супруги делят не только имущество, но и долги, к которым относятся и ипотечный кредит. Большинство банков настаивают на том, чтобы один из супругов выступал созаемщиком (или поручителем) по кредиту другого. В этом случае при разводе обязательства делятся в зависимости от конкретного договора. В ситуации, когда супруг созаемщиком не является, при разводе он становится им: согласно Семейному кодексу, все доходы, полученные в период брака, являются общими. При разводе двух созаемщиков и продаже квартиры из-под залога (например, для покупки двух квартир) супруги будут рассматриваться банком как два независимых друг от друга заемщика. При этом, должен быть перезаключен первоначальный договор, для чего они обязаны найти себе новых созаемщиков".

По опыту компании "Авентин-недвижимость", правоприменительная практика в вопросе раздела ипотечных обязательств по разводу очень небольшая: супруги-созаемщики предпочитают либо не оформлять свой развод, либо погасить кредит досрочно и уже потом разводиться.

С другой стороны, невероятный рост цен на жилье заставляет людей пересмотреть свои жизненные приоритеты. Долгое время на Западе, например, приобретение жилья считалось самой важной целью в жизни. Но за последние время цена на недвижимость возросла настолько, что для большинства европейцев она (недвижимость) перестала быть доступной.

Какое-то время положение спасала ипотека, но и она - не панацея. Каждый, кто берет ипотечный кредит на приобретение своего первого жилья, тратит как минимум 25 процентов доходов на его погашение. Большинство европейцев задаются сегодня вопросом, чего ради такие расходы? И все чаще принимают решение снимать жилье.

В России ситуация пока по-лучше: для жителей нашей страны очень важно иметь свой угол. Тем не менее, даже обеспеченная семья, решающаяся на ипотеку, вынуждена отказывать себе практически во всем: в хорошей пище, дорогой одежде, автомобиле, путешествиях... Далеко не все решаются так жить в течение 20-ти лет ради однокомнатной квартиры. Сегодня в Москве, например, спрос на аренду жилья вдвое выше, чем в прошлом, и уже начали появляться доходные дома, где хозяин все квартиры сдает в наем.

Что же касается деторождаемости и влияния ипотеки на демографическую ситуацию в стране: статистика показывает, что молодые семьи, которые способны взять ипотечный кредит, часто не могут решиться иметь ребенка именно потому, что все деньги уходят на погашение кредита. А у тех, кто решается, опять же возникают сложности с выплатой ипотечного кредита. Ведь после рождения ребенка в семье остается только один работающий.

Правда, в последнее время этой проблемой озадачилось правительство РФ. В частности, принят Закон "О мерах социальной поддержки многодетных семей". Там есть пункт: при рождении тройни выделяется квартира.

В Саратовской области успешно проходит акция "Каждый ребенок должен жить в семье", в рамках реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье – гражданам России". Акция проводится Ипотечной корпорацией Саратовской области при поддержке министерства строительства и ЖКХ области. Суть проекта в том, чтобы как можно больше людей улучшили свои жилищные условия.

Для этого разрабатывается и осуществляется целый ряд мероприятий в направлении демографического роста. Во-первых, увеличено по сравнению с прошлым годом финансирование областной подпрограммы "Обеспечение жилыми помещениями многодетных семей". По итогам ее реализации к 2010 году 83 многодетные семьи смогут построить или приобрести благоустроенное жилье.

Во-вторых, планируется внести изменения в подпрограмму "Развитие ипотечного жилищного кредитования", что даст возможность всем многодетным семьям и всем семьям, которые усыновят детей, независимо от их количества, стать участниками социальной ипотеки, предусматривающей погашение части процентной ставки за счет средств областного бюджета.

Говоря о проводимой акции, директор Ипотечной корпорации Саратовской области Денис Филиппов отметил, что "любая семья, которая решит усыновить ребенка и уже начнет процедуру усыновления, сможет получить кредит от Ипотечной корпорации без разовых платежей за сопровождение сделки. На сегодняшний день это 1% от суммы кредита (займа), который можно взять на улучшение жилищных условий. То есть, оформление кредита для таких семей будет производиться бесплатно. А когда такие семьи будут включены в программу социальной ипотеки, то их реальная процентная ставка по ипотечному кредиту будет составлять 5-6%, что соответствует европейскому уровню".

Президент Клуба экспертов "Демографическая перспектива" Леонид Рыбаковский предложил законодательно объединить ипотеку и материнский капитал (выплаты 250 тысяч за второго ребенка). Такая система давно практикуется в некоторых странах. Возможно, скоро заработает и в России.

Безусловно, проблема пока не решена полностью. Но она не осталась без внимания. А это уже хорошо.

Источник: www.credits.ru