Российские банки:доверять, но проверять

В нашей работе часто приходится сталкиваться с жалобами клиентов на систему проверки в банках. По всей видимости, недовольство клиентов - один из показателей уровня эффективности работы системы андеррайтинга в российских банках. Главная проблема в том, что методы проверки клиентов не обновляются в соответствии с последними тенденциями, из-за этого и возникают несостыковки.

В принципе, большинство банков пользуются достаточно стандартными способами v если открыть список документов, анкеты заемщиков на сайтах целого ряда различных банков v они окажутся практически одинаковыми, можно даже проследить, кто изначально и первый ввел такие анкеты. Видимо, это можно отнести к недостаткам работы юристов финансовых учреждений  - нового практически ничего  не разрабатывается, а происходит копирование  банками друг друга. В общем, есть еще обширная область для самосовершенствования всей системы проверки.

Для проверки платежеспособности клиента используется скоринг - метод оценки кредитоспособности клиента, основанный на автоматизированном сравнении портрета заемщика (возраст, пол, профессия, семейное положение и так далее) с портретом "хорошего" заемщика.

В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

• 
  
• 
  
  анкета, которую заполняет заемщик;
  
  
• 
  
  информация на данного заемщика из кредитного бюро -- организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны;
  
  
• 
  
  данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

Обычно для каждой клиентской группы в банках предусматриваются различные программы кредитования. И такие банки на рынке имеют преимущество. Более лояльны к клиенту банки, системы скоринга которых учитывают специфику российской действительности. Для  принятия решения о выдаче ипотечного кредита практически все банки проводят индивидуальный андеррайтинг в отличие от, к примеру,  потребительского кредитования, где используют метод экспресс-оценки платежеспособности. Это связано с огромной разницей в суммах кредита.

Вопрос о каждом ипотечном кредите рассматривают особенно, оценивая потенциального заемщика с точки зрения его платеже- и кредитоспособности. Минусом такого андеррайтинга является долгое его проведения. Но таким образом  возможно нарисовать более-менее реальный портрет заемщика, учитывая его специфику.

Директор  департамента займов компании EGAR Technology Диана Рахмани, сравнивая российские и западные скоринговые системы, в иностранных системах отмечает следующие положительные стороны: большое распространение, методики, прошедшие международную практику, и интерфейсы, в которых используются международные стандарты; в отечественных системах она выделяет такие плюсы: адаптацию под российский рынок и разработку с учетом особенностей российского ПО и клиентов РФ.

Вообще, развитие российского  кредитного рынка можно охарактеризовать как отстающее от западного. Порой сотрудники банков для проверки клиента пользуются не вполне корректными методами - звонками на работу, домой, невежливым, общением. Служба безопасности - это вообще отдельная история - иногда она
формируется фактически в отдельный бизнес внутри банка - разумеется, не частое явление, но весьма неприятное.  Все это можно отнести к главному и основному минусу отечественной системы андеррайтинга - ведь сегодня есть все возможности проверить информацию, не прибегая к этим методам.

Если  есть сомнения в шансах по получению ипотечного кредита - можно воспользоваться услугами ипотечных брокеров, которые  подберут банк, который подходит именно исходным данным клиента. В данном случае заемщик может быть абсолютно уверен в том, что та информация, которая будет изложена в печатном виде о нем, будет наиболее корректна, достоверна и представлена в правильном виде. При этом стоит опасаться обращения к так называемым "черным брокерам".

В компании RUBURO квалифицированные специалисты подберут наиболее оптимальный вариант - без фальсификации документов, откатов и прочих противозаконных действий - на сегодняшний день работа с профессионалами избавит клиента от возможных проблем общения с банками.