Коллекторские агентства для России пока все еще экзотика

Платежеспособный спрос населения стимулирует экономику к динамичному развитию.

Приступая к написанию данной статьи, я специально заглянул в толковый словарь русского языка. Ожидания меня не обманули. Словарь разъяснял, что "коллектор" – это большая труба, которая собирает воды, фекалии, газы для отвода их в определенное место. Вот, например, коллектор городской канализации. Есть библиотечные коллекторы, занятые распределением книг.

Объем выданных кредитов населению составил за восемь месяцев нынешнего года 2,8 трлн рублей. Доля просроченной задолженности по банковским ссудам возросла с 1 января 2007 года с 2,6 до 3,3%. На 01.09.2007 она достигла 92 млрд рублей.

А вот рыночное понятие "коллектор" в словари живого великорусского языка пока не попало. А жаль, поскольку касается весьма щекотливой материи – долгов. Собственно говоря, в переводе с латинского слово "коллектор" и обозначает собиратель. Только вот в рыночном океане этот самый коллектор-собиратель аккумулирует не фекалии, а занимается долговым мытарством. Просит вернуть заемные денежки. Или требует…

Нахватали, понимаешь!

Дело в том, что бум потребительского кредитования всегда сопровождается ростом просроченной задолженности. Которая камнем давит на банки, заметно сужая их финансовые возможности. Представьте себе, совокупная просроченная задолженность американцев на конец 2005 года достигала 135 миллиардов долларов, что составляет чуть более 1 процента ВВП самой богатой страны мира. Но ведь в США, как и в других экономически развитых державах, объемы кредитования населения составляют 50–70 процентов от их внутреннего валового продукта. В России хоть и наблюдается бум потребительского заимствования, но пока общий объем выданных кредитов физическим лицам не превышает 6 процентов ВВП нашего государства. Мало, потому что именно платежеспособный спрос населения стимулирует экономику к динамичному развитию. Но если бы россияне стали брать кредиты в таком же объеме, как и на Западе, сколько бы они задолжали! И ни по этому ли пути, проторенному цивилизацией, мы следуем? Вот почему в рыночном сообществе и появляются коллекторские агентства. Кто-то зовет их экономическими ассенизаторами. Кто-то просто ссудными мытарями. Впрочем, назови как хочешь, но рынок предусматривает четкое разделение труда. На Западе одной из основных задач банков является выдача кредитов. А вот выбивать долги из проштрафившихся клиентов – не их проблема. Этим непростым делом заняты коллекторы. В США, к примеру, насчитывается около семи тысяч подобных служб. Да что там Штаты, коль скоро в Польше, которая, кажется, еще вчера была социалистической, действует свыше двух тысяч коллекторских агентств. По данным Всемирной ассоциации сборщиков долгов, скажем, в 2005 году, собиратели по всему свету сумели вернуть 39 миллиардов долларов. Ничего себе! Теперь официально зарегистрированные коллекторы-профи есть и у нас.

Че, фраер, в натуре?

Автор этих строк провел маленький и нерепрезентативный социологический опрос. Кто такие коллекторы, спрашивал я и у студента, и у профессора, и у инженера. Большинство вспомнило про канализацию. Профессор ответил, что так называют себя криминальные элементы, выбивающие долги у мирных граждан. Когда же я сообщил подопытным, кто такие коллекторы, про братков вспомнили абсолютно все. Вот так. В массовом сознании долги можно выбивать при помощи бейсбольной биты, массивного кулака или кастета. Собственно говоря, в 90-х годах прошлого столетия именно так и делали. "Ты че, в натуре, брателла, совсем наглость потерял?" – увы, эта сладостная речь костоломов и откровенно уголовного люда стала тогда чуть ли не нормативной лексикой. Нынче времена меняются. Медленно, потому что коллектор коллектору рознь. Со скрипом, поскольку, получив власть, человек далеко не всегда распоряжается ею, скажем так, демократично.

И тем не менее в России нынче функционирует порядка 40–50 легально действующих коллекторских агентств. В Москве их чуть более десятка. Более того, в прошлом году при содействии Ассоциации российских банков создана первая в стране Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса. В настоящее время в ее состав входит около 30 компаний. Президент ассоциации – Сергей Рахманин. Легальные коллекторы всячески настаивают на том, что они легитимны и законопослушны. Утверждают, что с битами не ходят, матом не ругаются и клиентов не запугивают. Дай бог, конечно. Однако и по сей день на рынке действуют "многоцветные" долговых дел мастера. Черные – это те самые, братки. Которые с битами и кастетами. Они покупают базы данных, в том числе и фальшивые. Запугивают должников, давят на них при помощи медведеподобных мальчиков со стеклянными глазами. Случается, звонят и, представляясь сотрудниками банков, требуют вернуть долги, в том числе и по тем кредитам, что давным-давно выплачены. Кстати, в таком случае нужно тотчас связываться с этим кредитным учреждением и выяснять, в чем дело. Кроме того, как бы ни было вам страшно, необходимо потребовать у просителей документы. Законные сборщики обязаны иметь при себе паспорт и доверенность на ведение мытарских дел от своего агентства.

И, наконец, самое главное: легальные коллекторы никогда не потребуют вернуть долг наличными деньгами. Эти деньги вносятся исключительно на расчетный банковский счет. Иное противозаконно.

Кроме черных существуют и серые сборщики долгов. Эти ничем не лучше своих преступных собратьев "по бизнесу". Потому как рядятся в овечью шкуру – мы, мол, солидная фирма, к примеру, юридическое бюро или частное охранное предприятие. А на практике пользуются теми же незаконными методами. Что это за методы? Угрозы по телефону. Угрозы семье. Шантаж и звонки на работу. Грубое психологическое давление. "Случайная" вмятина в полированном боку любимой иномарки. О рукоприкладстве, понятно, и говорить нечего.

Ты задолжал… сээр

С каким бы сомнением мы ни относились к появлению легальных коллекторских агентств, этот факт сам по себе отрадный. Поскольку чем выше объем потребительского кредитования, тем больше процент просроченной банковской задолженности, каковую желательно возвратить владельцам. И в целом по стране это очень приличная сумма. Мы обязаны себе уяснить, что долги, в том числе и кредитные, необходимо отдавать. Впрочем, обстоятельства случаются разные. Коллекторы четко подразделяют должников на несколько категорий. Первая из них – самая "благодарная" для долговых мытарей. Это честные люди, попавшие в оборот и оказавшиеся в должниках случайно: занедужили, потеряли работу и т. п. С такими, уверяют коллекторы, можно плодотворно работать. Реструктуризировать долг, составить новый график платежей, даже скостить некоторую часть долга и т. п. Вторая категория должников – это народец, что называется, без царя в голове. "Долг? Ну и что? Подумаешь, завтра отдам. У меня сейчас денег нет", – щебечут эти легкомысленные "пичуги". Рыночный инфантилизм. Заметим, правда, что внушительный вид коллектора и упоминание о необходимости уплаты долга действует на таких пташек отрезвляюще. Самая сложная категория – жулики. Те, что, взяв кредит, и не собирались его отдавать. Это серьезные соперники. С этими придется бороться по-настоящему. Но только правовыми методами, уверяют официальные коллекторы. Что ж, попробуем им поверить, ведь это и в наших интересах.

Понятно, что на данном этапе основные потребители услуг коллекторских агентств – банки. Естественно, в каждом банке существует служба безопасности. Но свои "коллекторы" занимаются, как правило, лишь краткосрочной "просрочкой" – долгами, не возвращенными в срок до двух месяцев. Банк, которому не удалось за это время вернуть свои деньги, может обратиться за помощью в коллекторское агентство. Правда, массовым пока такое сотрудничество назвать сложно. Поскольку коллекторы будут работать на определенных условиях. Агентство, выступающее по поручению банка посредником в деле о возвращении долга, усердно трудится за 25–30 процентов от стоимости этого долга. Недешево, надо сказать. Но это пока основной способ сотрудничества заказчиков-банков и исполнителей-агентств в нашей стране. Есть и второй способ, распространенный на Западе. Агентство выкупает у банка или у иной компании просроченный долг и уже в качестве особо заинтересованного лица активно стремится заполучить его целиком. В цивилизованных странах мира эти долги выкупаются за 5–10 процентов от реальной стоимости. Наши банки и фирмы пока на такую щедрость не решаются. На отечественном рынке действует несколько типов коллекторских агентств. Во-первых, специализированные компании. По-видимому, за ними будущее. Во-вторых, юридические, являющиеся, по сути, структурными подразделениями юридических компаний учредителей. В-третьих, банковские, созданные самими кредитными учреждениями.

Как же работают коллекторы? С чем вам, не дай бог, возможно, придется столкнуться? Сначала вам станут долго и настойчиво звонить. "Отдайте долг, отдайте", – будут увещевать цивилизованные (мы же с вами договорились, что худшего подозревать не стоит) коллекторы. Что вы думаете, треть долгов таким способом удается вернуть. Если телефон оказался бесполезен, крепкий дядя коллектор выезжает к должнику в апартаменты. Начинаются переговоры, которые могут затянуться и на год. Если дипломатические усилия оказываются безрезультатны, дело передается в суд. Мы только еще учимся жить в рынке. Понятно, что со временем братки с битами или подожженная дверь квартиры как методы выбивания долгов отойдут в прошлое. Коллекторы на легальном положении пока для нас внове. Ясно, однако, что к их присутствию в нашей жизни придется привыкать. Не хотите? Не делайте долгов…

Виктория Марченко, аналитик Центра макроэкономических разработок: Коллекторские агентства для России пока все еще экзотика. Дело в том, что для эффективной цивилизованной деятельности организаций, специализирующихся на сборе долгов, требуется неукоснительное соблюдение законодательства, во-первых, и элементарных этических норм, во-вторых. На коллекторской ниве, как правило, подвизаются бывшие сотрудники спецслужб. У меня есть некоторые сомнения в том, что они способны перестроиться и с терпеливым уважением относиться к своим "клиентам". Кроме того, эти агентства должны быть экономически состоятельны, потому что в противном случае они будут пытаться выполнять свою работу, используя все дозволенные и недозволенные – привычные для них – средства. В третьих, работе коллекторов очень мешает отсутствие соответствующего закона.

Источник: www.credits.ru