Как правильно выбрать кредитную карту

Для ориентации в море кредитных предложений, существующих в данный момент на рынке, нужно иметь четкое представление о том, для чего вам требуются "деньги в долг". Если вы уже остановили свое внимание на "кредитке", то для правильного выбора валюты, способа использования и системы погашения долга при дальнейшем сотрудничестве с банком аналитики советуют ответить на несколько ключевых вопросов

1. Где вы планируете использовать кредитную карту?

Речь, конечно же, идет о городах и государствах. Разумеется, в любой стране можно расплатиться картой независимо от того, в какой валюте она открыта, но рачительный владелец "кредитки" хорошо понимает, что в этом случае будет осуществлена двойная конвертация – платежной системы, а затем внутреннего банковского курса. И поскольку речь идет о весьма дорогом виде кредитования, то возможности сэкономить следует использовать по максимуму. "Одним из главных критериев выбора валюты кредитной карты является территория ее использования – подтверждает Александр Бородкин, начальник управления пластиковых карт "ВТБ24". – Если держатель кредитной карты большинство своих операций совершает за границей, то, в целях снижения расходов на конвертацию, возможно, ему стоит задуматься о карте в евро или долларах США. В иных случаях мы советуем использовать карты в рублях". На данный момент большинство экспертов подтверждают, что подавляющая часть портфеля их банков – это карты, оформленные в отечественных денежных единицах. Этот факт согласовывается с данными официальной статистики: граждане нашей страны путешествуют за границу гораздо реже, чем это делают, скажем, жители Европы, поэтому смысла заводить "кредитку" в иностранной валюте без острой необходимости нет.

2. В какой валюте вы получаете заработную плату?

Также вполне ожидаемо, что чаще всего банковские клиенты в нашей стране предпочитают кредитные карты в рублях, поскольку они получают зарплату в отечественных деньгах, большинство своих операций совершают на территории РФ и не задумываются над незначительными расходами, возникающими при конвертациях валютных операций. Чисто "технически" очень удобно погашать кредит в той же валюте, в которой вам начисляют зарплату. Особенно выгодной эта возможность становится в случае, если выданный кредит реализуется в форме овердрафта к вашей зарплатной карте. Валютные кредитные карты, по мнению аналитиков, серьезнее пострадали во время кризиса: предложение по ним со стороны банков сегодня еще не восстановилось от пережитых трудностей. "В принципе, так как сейчас накопилось достаточная валютная ликвидность по депозитам (многие клиенты открывали депозиты в валюте, когда рубль падал), то я не исключаю варианта, когда некоторые банки начнут вновь предлагать валютные кредитные карты своим клиентам, – констатирует Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. – Наиболее востребованным этот продукт будет для людей, получающих заработную плату в валюте. Не искушенным в ситуации и тенденциях на валютном рынке клиентам я рекомендую брать кредит в валюте, в которой человек получает свой доход или в которой есть сбережения".

3. Сколько стоит использование данного кредитного продукта "на выходе"?

На самом деле, этот вопрос для клиентов является основным, но правильнее его задавать после того, как вы ответили на первые два, поскольку цены кредитной карты разнятся в зависимости от выбранной валюты.

Вторым важным параметром, влияющим на стоимость заемных средств для потенциального потребителя, будет наличие возможности использовать "льготный период". Условия предоставления займов по счетам с использованием банковских карт при наличии "льготного периода" кредитования, при соблюдении условий которого проценты взимаются в минимальном размере, предполагают разную величину затрат заемщика по обслуживанию кредита. Обычно банк доводит до сведения клиента в момент выдачи карты два значения ПСК. Первое рассчитывается исходя из предположения, что заемщик получит деньги в размере, равном установленному лимиту кредитования на срок действия договора и будет погашать его в размере минимальных ежемесячных платежей в последние дни платежных периодов, а при отсутствии в договоре условия о минимальном размере платежей – равными долями. Второе рассчитывается для случая, когда расходы заемщика будут минимальными, то есть клиент на протяжении всего срока действия договора будет получать кредит в размере установленного для него лимита кредитования и погашать задолженность не позднее последнего дня "льготного периода" кредитования.

Разницу в стоимости "кредитки" лучше всего рассмотреть на примерах. В приведенной ниже таблице указана полная стоимость кредита, включающая все комиссии и доплаты, для некоторых карточных продуктов "Кредит Европа Банка". В данном случае речь идет о рублевых займах и возможности "льготного периода" не учитываются.

Тариф	Продукт	ПСК
Стандарт	MEGACARD	46,25%
Стандарт	Card Credit Visa standard / MasterCard mass	46,4%
Стандарт	Card Credit Visa gold / MasterCard gold	44,5%
Стандарт	Card Credit MasterCard platinum	42,5%
Стандарт	Овердрафт MasterCard Mass	39,8%
Специальный	Card Credit Visa gold / MasterCard gold	39,2%
Специальный	Card Credit Visa standard / MasterCard mass	41,4%

Возможность использовать кредитную карту, как видите, действительно, дорогое удовольствие, хотя и очень удобное в ряде случаев. Для полноты картины теперь давайте рассмотрим предложения банков, имеющих карты с "льготным периодом" и активно продвигающих их на рынке. Для сравнения, скажем, ознакомимся с ПСК одного из карточных продуктов "ВТБ24":

Валюта	Без льготного периода	С льготным периодом
Рубли	26,75%	0,87%
Долл. США	26,87%	0,91%
Евро	27,66%	1,15%

Как видите, разница в цене ощутимая. И хотя наличие "льготного периода" предполагает быстрый возврат денег на карту, то есть на банковский счет, в случае небольших трат эта услуга очень удобна.

Таким образом, для правильной ориентации в море банковских предложений по кредитным картам, четких ответов на описанные три вопроса вполне достаточно. Помните об этом, обращаясь в банк для заключения кредитного договора, и тогда сможете избежать неприятных сюрпризов в процессе использования средств.

Источник: www.credits.ru