"Не нравится — не берите!"

Банки не всегда могут позволить себе быть клиентоориентированными

"Внимательно читайте договор!" — не устают твердить гражданам банкиры и юристы, и в этом они абсолютно правы. Но ведь может случиться так, что при скрупулезном изучении договора у клиента могут возникнуть не только вопросы, но и желание попросить банк изменить какие-то пункты. В большинстве случаев — увы! — это невозможно.

В "Народном рейтинге" и на форуме портала Банки.ру можно прочитать немало историй, в которых клиенты столкнулись с рядом неприятностей или по меньшей мере неожиданностей из-за невнимательного прочтения договора перед его подписанием. Безусловно, тщательно изучать сей документ необходимо. Но как поступить, если не согласен с какими-либо пунктами в нем? Пойдет ли банк навстречу, согласившись внести изменения в договор по просьбе клиента?

Наиболее распространенными банковскими продуктами для физических лиц являются кредиты и вклады. Возможности что-либо изменить в соответствующих договорах мы здесь и рассмотрим.

Кредиты для всех и каждого

Договор по кредиту — один из важнейших документов, регулирующих взаимоотношения банка и заемщика. О том, что читать его необходимо внимательно, граждане знают уже давно — особенно те, которые в свое время столкнулись со скрытыми комиссиями и прочими уловками кредитных организаций. Как утверждают банкиры, теоретически при желании клиента внести изменения в кредитный договор можно.

Директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич указывает, что в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица (в данном случае — банки) свободны в заключении договора. С ним согласен и начальник управления правового обеспечения кредитных операций АМТ Банка Дмитрий Большаков. "По просьбе клиента кредитный договор может быть изменен, если изменения не противоречат закону и интересам банка, — говорит он. — В случае если клиент просит изменить какие-либо существенные, по мнению юридической службы или кредитного подразделения, условия, то рассмотрение вопроса о внесении изменений может быть вынесено на кредитный комитет". С этим соглашается и руководитель правовой службы Юниаструм Банка Станислав Сушко, который отмечает, что договор по кредиту может быть изменен на основании обоюдного согласия сторон.

Но потенциальным заемщикам не стоит преждевременно радоваться и, изучив договор, пытаться "выбить" для себя ставку пониже, размер и срок кредита — побольше, а штрафы за просрочку — и вовсе отменить. Все это возможно лишь в теории.

Если же говорить о практике, то в рамках стандартного кредитного продукта получить какие-либо индивидуальные условия или внести в договор прочие, даже малосущественные, изменения нереально. "Это большие потоки клиентов и, соответственно, работа с унифицированными типовыми договорами, — указывает Вячеслав Лясевич. — Вносить изменения в типовые формы нецелесообразно с точки зрения системности бизнеса и экономической эффективности — ведь если клиент даст свою формулировку, она должна пройти как минимум юридическую экспертизу. Что же в этом случае будет со скоростью сервиса и обслуживанием других клиентов, если клиентский менеджер будет занят согласовыванием измененной формы договора?"

Станислав Сушко добавляет, что клиенты сами должны понимать: любое изменение документа (в части операций, принципов обслуживания и т. д.) влечет за собой увеличение расходов банка по сопровождению таких индивидуальных договоров. "Соответственно, это сказывается и на стоимости полученного кредита для клиента", — указывает он.

"Банк вправе сам устанавливать условия, на которых он готов предоставить кредит, а заемщик своим волеизъявлением вправе их принять либо предложить изменения, в том числе и в части процентной ставки, сроков, штрафных санкций, — говорит вице-президент Пробизнесбанка по правовым вопросам Сергей Летунов. — Однако в случае, если стороны не достигли согласия по условиям кредитной сделки, банк вправе отказать обратившемуся к нему лицу в предоставлении кредита".

В принципе в банках не видят большой проблемы в невозможности "подстроить" кредитный договор под каждого заемщика. В Кредит Европа Банке заявляют, что большинство клиентов вовсе не читают договоров, но если возникают вопросы, сотрудник банка всегда может дать подробное объяснение. "Если клиента не устраивают условия получения кредитного продукта, ему всегда могут предложить альтернативу, поскольку у банка есть множество тарифов и различных кредитных программ, — указывают в банке. — Кроме того, если клиенту действительно нужны деньги или товар/услуга в кредит, он не спорит с сотрудником банка и бывает очень счастлив после подписания всех документов".

Кредиты для избранных

Вместе с тем в банках говорят, что для определенной категории клиентов составление кредитного договора на индивидуальных условиях возможно.

"Как правило, это кредиты, которые предоставляются по запросам клиентов, то есть отсутствуют в общей продуктовой линейке банка, — рассказывают в ЮниКредит Банке. — Например, кредиты физическим лицам под поручительство юридических лиц — корпоративных клиентов банка. Их количество не слишком велико".

В Нордеа Банке отмечают, что индивидуальные договоры в розничном бизнесе — вообще большая редкость. Это более актуально для сегмента Private Banking — когда речь идет о крупных суммах, может возникнуть целесообразность изменения параметров договора.

"Неприкасаемые" пункты

Несмотря на то что теоретически возможность вносить изменения в кредитный договор присутствует, есть условия, которые ни в коем случае нельзя убрать или изменить — те, которые являются существенными для данного вида договоров в соответствии с законом.

"Особенно это актуально для договоров, заключаемых в обеспечение исполнения обязательств заемщика, — указывает Дмитрий Большаков из АМТ Банка. — В частности, в договоре залога такими условиями, согласно статье 339 Гражданского кодекса, являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом".

Перед вкладом все равны

Что же касается договоров по депозитам, то здесь какой-либо "свободы маневра" для вкладчика не существует вовсе — изменять договор по вкладу до подписания нельзя даже чисто теоретически.

По словам заместителя начальника юридического управления АМТ Банка Оксаны Ляш, договор банковского вклада, согласно пункту 2 статьи 834 ГК, является публичным договором. "В соответствии со статьей 426 ГК банк не вправе вносить изменения в договор вклада и оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора", — добавляет Вячеслав Лясевич из Нордеа Банка.

Сергей Летунов из Пробизнесбанка уточняет, что банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, но обязан установить по данному виду вклада одинаковые условия в стандартных формах для всех вкладчиков.

Для тех, кто не любит спам

Вместе с тем в договорах по вкладам и в договорах по кредитам зачастую есть пункты, которые напрямую не связаны с условиями предоставления продукта или его параметрами. Например, это возможность обработки банком персональных данных клиента, в том числе и в целях информирования его о новых продуктах и услугах. В "Народном рейтинге" и на форуме Банки.ру многие вкладчики и заемщики жалуются на то, что кредитные организации буквально атакуют их своими SMS или почтовыми рассылками с рекламой новых продуктов банка.

Избежать этого можно. В ЮниКредит Банке рассказывают, что для отказа от получения маркетинговых предложений нет необходимости изменять типовой текст договора — клиент может подать отдельное заявление на отказ от таких предложений. В Кредит Европа Банке клиент может просто не ставить "галочку" против соответствующего пункта в кредитном договоре.

Вячеслав Лясевич из Нордеа Банка указывает, что обычно SMS-уведомления и прочие сервисы продаются отдельно, как дополнительная опция — либо же гражданину необходимо искать в клиентской анкете пункт о желании получать данный вид сервиса.

"В связи с тем, что законодательство устанавливает право клиента самостоятельно определять возможности использования банком, например, персональных данных, зачастую подобные положения отдаются на выбор клиенту, поэтому в договорах ему предоставляется право самому сделать выбор путем проставления отметки", — резюмирует Станислав Сушко из Юниаструм Банка.

Источник: www.credits.ru