Кредитная отставка
Насколько они соответствуют истине, решил проверить наш корреспондент и в течение дня попытался взять кредит в некоторых банках областного центра.
Быстрый отказ
К "охоте" на кредиты я подготовилась заранее. Изучив рекламные буклеты, поняла, что нахрапом с паспортом в руках (как это было раньше) теперь вряд ли удастся получить и 10 тысяч. Поэтому я запаслась в бухгалтерии справками о доходах по форме 2НДФЛ, в отделе кадров заказала копию трудовой книжки. С таким набором документов я рассчитывала получить заем в 50 тысяч рублей.
То, что кредитная лихорадка, терзавшая население в течение нескольких "предкризисных" лет, не закончилась, стало ясно в первом же учреждении. В офисе Азиатско-Тихоокеанского банка у столика каждого из четырех кредитных экспертов сидел клиент. Скучала лишь девушка, на рабочем месте которой красовалась табличка "Ипотека".
Подождав минут 10, я заняла место за одним из освободившихся столиков. Кредитов на выбор мне здесь не предложили, эксперт сказала лишь, что 50 тысяч я смогу взять на срок — от 1 месяца до 5 лет под процентную ставку от 0,11 до 0,1 процента в день. Я выбрала полтора года и попросила рассчитать примерный график моих будущих платежей.
— Если вы возьмете 50 тысяч рублей на полтора года, то ежемесячная выплата составит 4151 рубль, — начала с главного работник банка. — По условиям кредита вы должны заплатить страховку — 471 рубль, а также за выдачу денег через кассу банка — 4992 рубля. Итого, получая на руки 50 тысяч, вы фактически оформляете кредит на 55463 рубля. И выплачиваете его под 0,11% от этой суммы в день. Можете погасить досрочно. Штрафных санкций не будет.
Фактическая ставка по предложенному мне кредиту получилась — 41% годовых. Итого, взяв 50 тысяч в этом банке, за полтора года я должна вернуть почти 75 тысяч. Однако кредитный эксперт заметила, что если заем будет взят на меньший срок, то переплата существенно уменьшится. Пересчитав ту же сумму кредита на год, я получила чуть более выгодное предложение: 0,1% в день (36,5% годовых), и при этом несколько сниженные расходы на страховку. То есть, "оформляясь" на год, я выплачиваю проценты уже не с 55463, а с 55248 рублей, при этом мой ежемесячный платеж составит 5564 рубля. За год я отдам банку 66768 рублей и закрою свои кредитные обязательства.
Согласившись на эти условия, я предъявила паспорт (справка из бухгалтерии не пригодилась) и ответила на вопросы очень подробной анкеты, где пришлось указать тот факт, что на данный момент мой муж выплачивает ипотечный кредит. Девушка пообещала, что решение относительно моей кандидатуры будет вынесено в течение часа.
Через два часа она позвонила мне на мобильный и сообщила, что в выдаче кредита мне отказали.
ООО — вне игры
Росбанк — следующее место, где я попытала "кредитного счастья". Здесь в небольшом офисе сидело несколько человек, но столики с табличками "Кредитный эксперт" были пусты. Только когда я сказала, что хочу оформить кредит, из служебного помещения откуда-то вынырнула девушка и пригласила меня присесть.
— Ваше место работы — ООО, — покачала она головой, — тогда ничего не получится. К сожалению, буквально на прошлой неделе банк приостановил выдачу кредитов тем, кто работает в ООО, ЗАО или ИП. Временно эта услуга предоставляется только работникам бюджетных организаций. Но вы заходите к нам еще, возможно, осенью все возобновится.
Чем точно вызвано такое жесткое решение со стороны руководства банка, кредитный эксперт не сказала, однако заметила, что в последние месяцы все чаще приходится слышать о надвигающейся второй волне кризиса. "Банки ждут, что будет, и стараются сэкономить ресурсы", — предположила сотрудница.
Два документа и два дня
Очередной пункт надежды — ВТБ 24. Здесь прямо на входе меня "перехватила" девушка-консультант. Узнав о цели моего визита, она предложила сделать все предварительные расчеты.
— Учитывая ваш стаж работы на нынешнем месте и уровень дохода, максимальный срок кредитования будет 5 лет, — сообщила консультант, просмотрев мои документы. — Оформляете 50 тысяч рублей на полтора года — платите единовременный взнос за выдачу через кассу банка 2% от суммы. То есть на руки получите только 49 тысяч. Процентная ставка будет 25—28% годовых (какая конкретно, решится при рассмотрении документов). Для того чтобы подать заявку, нужно оставить справку о доходах 2НДФЛ, заверенную копию трудовой книжки, а также предъявить паспорт и второй документ. Поручителей или залога не требуется. Решение о выдаче выносится в течение двух рабочих дней.
Второго документа у меня с собой не оказалось, и подачу заявления пришлось отложить. Предварительно консультант сказала, что на получение кредита у меня есть все шансы (тот факт, что семья уже выплачивает ипотеку, ее не смутил). Также она сделала для меня расчет по максимальной процентной ставке. Итак, оформляя кредит на полтора года под 28% годовых, я получаю на руки 49 тысяч и ежемесячно выплачиваю 3590 рублей в месяц. Переплата за весь срок составит 15620 рублей. Кредитуясь на год, я обязуюсь каждый месяц отдавать банку 5200 рублей. В итоге переплачиваю 13400 целковых.
"Поручительная" проблема
В кабинете кредитных экспертов Сбербанка пришлось подождать около 15 минут, и за полчаса до закрытия за мной заняли очередь. Процесс оформления кредита здесь оказался самым сложным.
Первым делом я сообщила о кредитных обязательствах моей семьи (ипотечный кредит оформлен на мужа также в Сбербанке). Затем предъявила справку о доходах. Консультант проверила меня по базе данных в компьютере, изучила график платежей по ипотеке и убедилась в том, что и я, и мой супруг имеем положительную кредитную историю.
Дальше последовал анализ дохода нашей семьи. Теоретически на кредит можно претендовать, если после всех выплат на каждого человека остается не менее 6 тысяч рублей в месяц. Таким образом, 50 тысяч я могла взять только на максимальный срок — 5 лет. При ставке 19% годовых первоначальный платеж составит 1700 рублей в месяц (затем он будет понемногу уменьшаться, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга), и тогда я прохожу в шеститысячный "коридор". Также меня предупредили, что перед получением наличных я должна буду заплатить за открытие ссудного счета — 1750 рублей. Кроме того, мне необходимо будет найти поручителя — физическое лицо с ежемесячным доходом не менее 13 тысяч рублей. Идеальным поручителем может стать тот, у кого нет кредитных обязательств. Если же ваш знакомый сам выплачивает кредиты или уже за кого-то поручился, то 13 тысяч рублей должны у него оставаться после всех вычетов и выплат.
Пакет документов для подачи заявления существенно не отличается от того, что требуют в других банках, за исключением того, что все делается на двух человек, заемщика и поручителя: справки 2НДФЛ, копии трудовых книжек, заполненные анкеты. Решение комиссии о выдаче кредита выносится в течение 5 рабочих дней.
Несмотря на то что заем в Сбербанке мне предложили на самых выгодных условиях, подать заявление я не смогла по сей день — "споткнулась" на поиске поручителя.
Кредитам — быть
Как удалось выяснить, в последнее время специалисты отмечают рост объемов потребительского кредитования в Приамурье. Если к началу года общая задолженность амурчан по кредитам составляла 47,4 миллиарда рублей, то к 1 июля кредитная масса выросла до 48,5 миллиарда. При этом взлетевшие в октябре прошлого года процентные ставки по кредитам начинают медленно снижаться. На сегодняшний день средневзвешенная ставка по потребительским кредитам составляет 28% годовых, притом что еще месяц назад она равнялась 29,4%. "Динамика положительная и стабильная, и говорит она о том, что самые непростые времена для тех, кто хочет взять потребительский кредит, остались позади", — отметил наш источник.
"Зарплатникам" — проще
Практика показывает, что в банке могут принять заявку на кредит практически у любого человека. Однако тем, кто дорожит своим временем, лучше по максимуму расспросить у кредитного эксперта об условиях выдачи кредита и требованиях, предъявляемых к заемщику. Большинство консультантов сразу скажут, насколько реальны ваши шансы. Между тем кредитная комиссия может отказать даже самому благонадежному заемщику, причем без объяснения причин. Обычно неожиданный отказ означает, что ваши данные чем-то не понравились службе безопасности банка.
Бесспорные привилегии, а иногда и льготы при получении кредита в большинстве банков имеют участники зарплатного проекта или держатели счетов. Некоторые преимущества имеют работники бюджетных организаций. Также служба безопасности обычно благоволит к тем, кто ранее уже брал кредиты и своевременно их выплачивал.
Источник: www.credits.ru
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 30 дней со дня публикации.