Первый ипотечный кризис в России

В декабре 2008 года по решению правительства РФ было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Многим ли удается воспользоваться услугами агентства? Кому отказывают в поддержке? На что нужно заемщикам обратить внимание? На вопросы отвечает генеральный директор АРИЖК Андрей Языков

Андрей Дмитриевич, ипотека в России плохо развивалась и до кризиса. Так, стоило ли выделять госсредства на поддержку тех, кто воспользовался ипотекой? Не преувеличена ли проблема?

– Дело в том, что ключевая задача АРИЖК – социальная защита. Мы занимаемся ипотечными заемщиками, которые являются гражданами России, имеют единственное жилье для проживания и не могут сегодня обслуживать свой кредит из-за существенного роста расходов по кредиту или значительного снижения своего дохода. Задолженность – это не всегда личная проблема гражданина. Он не может обслуживать свой ипотечный кредит в связи с общим ухудшением экономической ситуации в стране. Именно поэтому государство решило оказать поддержку такой категории заемщиков. По оценкам экономистов, из 740 тысяч ипотечных заемщиков в стране к нам могут обратиться около 100 тысяч. Цифра немаленькая, но хочу подчеркнуть, что это предельное число заемщиков, которые могут обратиться за помощью. На сегодня благодаря эффективным антикризисным мерам правительства РФ число заемщиков, обратившихся к нам, значительно меньше.

В мире существуют разные модели поддержки участников ипотечного рынка в условиях кризиса. В большинстве стран основа ипотеки – долгосрочный финансовый ресурс от инвестора. У нас его нет. Например, в Китае все проблемные кредиты были собраны в одной госкомпании, а она их продала с аукциона инвесторам. Государство взяло на себя убытки и решило проблему заемщиков. В Чехии инвесторы предложили скупить кредиты за половину от номинала. И потом реструктурировали – у нас это невозможно из-за низкой капитализации банков. В американской модели активно участвуют инвесторы, потому что у них есть деньги для покупки проблемных кредитов.

У нас нет таких крупных инвесторов и инвестиционных фондов, как в США. Единственный, кто мог оказать поддержку российским заемщикам, – это государство.

В правительстве шла долгая дискуссия: помогать банкам, занимающимся ипотечным кредитованием, или напрямую заемщикам? Что касается банков, то для них ипотечные заемщики – не самая большая сегодня проблема, поэтому правительство решило оказывать поддержку заемщикам напрямую. Главный риск для владельца единственного жилья – это угроза оказаться на улице, если он не сумеет вовремя погашать банковский кредит. Представьте, чем может обернуться выселение для человека в условиях российской зимы. В качестве оператора государственной программы было выбрано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Однако наблюдательный совет директоров АИЖК посчитал совмещение на одном балансе проблемных и качественных активов нецелесообразным, поскольку это может существенно уронить рейтинги АИЖК. А рейтинги АИЖК – это будущая дешевая ипотека. Кризис завтра кончится, а проблемные активы будут висеть на балансе агентства достаточно долго. В результате решили обособить проблемные активы. Для этого и была создана 100-процентная дочка АИЖК – наше агентство.

Многие ли из ваших потенциальных клиентов уже обратились за помощью?

– Как я уже говорил, обратившихся за помощью не так много, как планировалось изначально. Такой вывод возникает судя по несоответствию количества консультаций и количеству фактически поступивших заявок. Многим заемщикам помогли банки. По моим оценкам, они уже реструктурировали около 5% ипотечных кредитов.

Мы работаем всего несколько месяцев, но достоинство нашего агентства в том, что у заемщика теперь есть выбор: если банк предлагает неприемлемые для него условия, он всегда может обратиться к нам. Фактически мы повлияли на ментальность банков. В январе-феврале у банков было очень жесткое отношение к тем, кто не мог погашать ипотечный кредит. Однако когда появилось АРИЖК, банкиры поняли, что позиция у государства совсем иная: оно будет защищать заемщиков, никого не позволит выселять на улицу.

Вы кому-нибудь отказываете?

– За время работы агентства стандарт реструктуризации менялся три раза. В первой, декабрьской версии правила были действительно очень жесткие, отказы получили около 90% обратившихся заемщиков. Дело в том, что разрабатывая стандарт, мы учитывали только ипотечный портфель АИЖК. Но как оказалось, он существенным образом отличается от средних показателей по стране. Кроме этого, декабрьский стандарт был тестовым. Мы попросили всех участников рынка дать свои предложения. За январь 2009-го к нам поступило около 250 предложений от банков и заемщиков. Поэтому вторая версия стандарта была уже больше приближена к реальности и процент отказов сократился до 45, а затем, когда с 1 мая мы ввели новую версию стандарта, и до 19%. Надо сказать, что третья версия самая лояльная и на сегодняшний момент мы считаем, что это хороший сбалансированный документ. При этом хочу отметить, что процент отказов никогда не будет равен нулю, поскольку мы просим наших агентов принимать все заявления от заемщиков, даже те, которые заведомо не проходят по требованиям.

Выдавая стабилизационный заем, вы предупреждаете, что период, когда заемщик выплачивает агентству только проценты за использование этих денег, ограничивается 12 месяцами. А если человеку не удалось улучшить свое финансовое положение даже за год, что тогда?

– 12 месяцев – это удвоенный средний срок поиска работы. По мнению экспертов, 6 месяцев – это даже не средний, а максимальный срок поиска работы для тех, кто ищет ее. В Америке сейчас средний срок поиска работы вырос до 4 месяцев. И американцы говорят, что это очень плохо, слишком много и неблаготворно сказывается на экономике. Мы предположили, что в России это будет полгода, и удвоили этот срок.

Если заемщик хочет улучшить свое положение, прилагает усилия к этому, то он найдет работу и не одну. И восстановит, пусть и не в полном объеме, свою платежеспособность. Мы стараемся объяснить это всем заемщикам, которые берут поддержку: после окончания льготного периода платить придется чуть больше. Поэтому постарайтесь найти работу. Для россиян наша поддержка – как запасной парашют.

А если заемщики живут в депрессивном районе, где просто нет работы для всех?

– Да, такая проблема есть. Для России это первый ипотечный кризис и у нас нет готовых рецептов решения проблемы, поэтому мы сейчас изучаем опыт других стран. Например, в Канаде в 80-е годы XX века остановился один из крупных металлургических заводов, из-за этого целый городок, где жили металлурги, оказался неплатежеспособным. И тогда канадская ипотечная жилищная корпорация приняла решение взять к себе на баланс этот городок. Они выкупили там жилье, сдали в коммерческую аренду, но предупредили, что через три года выставят его на продажу с преимущественным правом выкупа для его владельцев. Через некоторое время спрос на продукцию предприятий вырос и большинство жителей сумели восстановить свою платежеспособность и выкупить жилье.

Мы понимаем, что в условиях кризиса новая работа может быть нестабильной, поэтому прерываем поддержку только на основании заявления заемщика. Кстати, уже несколько заемщиков восстановились и прислали нам заявления с просьбой прекратить поддержку.

На что должны обратить внимание те, кто хочет воспользоваться вашей помощью?

– Во-первых, на то, что 12 месяцев – это достаточный срок для поиска работы и восстановления своей платежеспособности. И работу найти обязательно нужно. Во-вторых, нередко должники начинают прятаться от кредиторов, вместо того чтобы решать проблему с нами или с банком. Поэтому если возникли сложности с оплатой кредита, лучше сразу обратиться за консультацией в свой банк или к нам в агентство.

Для этого вы можете позвонить по "горячей линии" (телефон 8-800-700-700-2) или обратиться к представителю АРИЖК в своем регионе. Также можно ознакомиться с нашими требованиями на сайте.

Источник: www.credits.ru